Le rouble numérique n'est pas encore devenu un instrument populaire auprès des citoyens et des entreprises en Russie : Taras Skvortsov, vice-président du conseil d'administration et directeur financier de la Sberbank, a déclaré que la demande réelle pour une nouvelle forme de monnaie est visible principalement du côté de la Banque de Russie.
“Fermé l'affaire minimum de +40%…”
« Maintenant, nous travaillons avec plus de 1 300 $ par mois. »
« Il s'avère que l'on retire systématiquement 500 à 600 $ »
Qu'est-ce qu'un rouble numérique
Le rouble numérique est la troisième forme de monnaie nationale : non pas de l'argent liquide ou de l'argent ordinaire sur un compte bancaire, mais des roubles numériques sur la plateforme de la Banque de Russie. Un rouble numérique équivaut à un rouble ordinaire.
Il diffère de l’argent liquide dans la mesure où il n’existe que sous forme électronique. De l'argent non monétaire – par ce qui est stocké non pas sur un compte bancaire commercial, mais au sein de la Banque de Russie. Parmi les crypto-monnaies – celles qui sont émises par le régulateur de l'État et restent le rouble, et non un jeton distinct avec un taux de marché.
La Sberbank ne voit pas de demande massive
Selon Taras Skvortsov, le marché ne manifeste pas d'intérêt qui pourrait favoriser l'utilisation généralisée de la monnaie numérique de la Banque centrale. Aucune activité n'est visible ni de la part des clients privés, ni des entreprises, ni des institutions financières.
Le top manager estime qu'il est peu probable que le rouble russe numérique prenne une part significative dans les règlements dans un avenir proche. Dans le contexte des virements bancaires, des paiements autres qu'en espèces et des services tels que le système de paiement plus rapide, une nouvelle forme de monnaie ne semble pas encore évidente pour les utilisateurs.
« Maintenant, je ne veux pas donner d'estimations précises, mais, à mon avis, la part du rouble numérique, au mieux, sera calculée en dixièmes de pour cent du chiffre d'affaires et n'aura pas d'impact significatif », a déclaré Taras Skvortsov dans une interview à TASS.
Pourquoi les banques sont prudentes face au projet
La Sberbank attire l'attention sur un problème important pour le secteur : l'argent transféré en roubles numériques quitte en réalité la circulation des banques commerciales et se retrouve dans les comptes de la Banque centrale. Pour cette raison, une banque commerciale ne peut pas utiliser ces fonds pour des placements et d'autres opérations.
Pour les banques, il ne s’agit pas seulement de transactions individuelles, mais aussi d’un changement du modèle économique habituel. Plus les clients détiennent d’argent en roubles numériques, moins il reste de fonds sur les comptes bancaires à partir desquels les banques constituent une base de ressources, accordent des prêts et gèrent les liquidités.
L'adaptation peut passer par une révision des tarifs et des services, le développement de solutions de paiement au sein des applications mobiles et une planification plus précise des liquidités. Les banques devront rivaliser non pas tant pour le stockage de l'argent lui-même que pour la commodité des paiements, la rapidité du service et les produits financiers supplémentaires.
« En fait, ils quittent l'économie. Par conséquent, nous verrons comment la situation évolue. C'est bien que le rouble numérique soit déjà lancé et cesse d'être un « éléphant dans la pièce »: il sortira et nous comprendrons qui est content de cet éléphant », a déclaré Taras Skvortsov.
Lancement via les applications bancaires
La mise en œuvre s'effectue par étapes : d'abord par des opérations pilotes limitées, puis par l'inclusion de banques d'importance systémique et l'élargissement des scénarios pour les clients et les entreprises.
Douze banques d’importance systémique devraient donner accès au rouble numérique. Parmi les participants figurent :
- Sberbank
- Banque VTB
- Alfa-Banque
- Banque T
- Gazprombank
- Banque Promsvyazbank
Le portefeuille pour le rouble numérique ne devrait pas être placé dans un service séparé, mais dans l'application mobile bancaire. Cette approche devrait intégrer une nouvelle forme de monnaie dans l'environnement familier des clients, où les transferts, paiements et autres transactions ont déjà lieu.
Pour l'utilisateur, le script devrait paraître assez simple :
- ouvrez un portefeuille numérique en roubles dans l'application mobile de votre banque ;
- rechargez-le depuis votre compte bancaire ;
- transférer des roubles numériques à une autre personne ou payer un achat ;
- si nécessaire, restituez l'argent sur votre compte bancaire.
Cependant, certains utilisateurs peuvent rencontrer des restrictions. Les propriétaires d'iPhone ne pourront pas accéder au portefeuille si, en raison des sanctions, ils ne peuvent pas mettre à jour les applications bancaires russes dans l'App Store. Cela crée un obstacle supplémentaire à la propagation du rouble numérique parmi les clients privés.
Avantages, inconvénients et risques du rouble numérique
Pour les citoyens, le principal avantage possible est un portefeuille unique dans l'application bancaire et des paiements rapides en plus des virements habituels. Pour les entreprises : un nouveau canal d'acceptation des paiements. Pour l'État – une infrastructure de règlement plus transparente et la possibilité de développer les paiements dans un circuit numérique.
Il y a aussi des inconvénients : les citoyens devront s'habituer au nouveau portefeuille et dépendre de l'accès à l'application bancaire ; pour les entreprises – mettre à jour les processus de trésorerie, de comptabilité et de paiement ; l'État et la Banque de Russie pour maintenir la stabilité de la plateforme et la confiance des utilisateurs.
Les principaux risques sont liés à la cybersécurité, à la fraude, aux échecs d'accès et au fait qu'une partie de l'argent puisse être transférée des banques vers la Banque de Russie. Pour les utilisateurs, cela signifie la nécessité de protéger les applications mobiles et de vérifier soigneusement les transactions, et pour le système financier, il est nécessaire de préparer à l'avance les règles de travail avec les liquidités.
Est-il nécessaire de passer au rouble numérique ?
Le rouble numérique est conçu comme un instrument volontaire : il doit fonctionner aux côtés de l’argent liquide et non monétaire, et non les remplacer. L'utilisateur pourra ne pas ouvrir le portefeuille et continuer à utiliser des formes d'argent familières.
Les opérations doivent être gratuites pour les citoyens et pour les entreprises, avec des tarifs distincts pour l'acceptation des paiements. Les salaires, pensions ou autres paiements en roubles numériques ne peuvent être reçus que si l'expéditeur dispose d'un tel scénario et que le destinataire est d'accord : tous les paiements ne sont pas censés être automatiquement transférés vers une nouvelle forme de monnaie.
Mythes courants
- Mythe : le rouble numérique remplacera l’argent liquide. En pratique, il devrait exister parallèlement à l’argent liquide et non monétaire.
- Mythe : C'est une crypto-monnaie. Le rouble numérique est émis par la Banque de Russie et reste la monnaie nationale.
- Mythe : Tout le monde devra l’utiliser. La transition vers un rouble numérique est présentée comme un scénario volontaire.
Comment une entreprise peut-elle se préparer ?
Les entreprises qui souhaitent accepter les roubles numériques doivent discuter à l'avance de la connexion avec leur banque, vérifier l'état de préparation des caisses enregistreuses, les paiements QR, la comptabilité et le règlement intérieur. Il est important de comprendre comment seront reflétés les rendements, le rapprochement des transactions et les mouvements d'argent entre un compte bancaire et un portefeuille numérique en roubles.
Le rouble numérique reste un projet de la Banque centrale, qui devrait fonctionner aux côtés de l'argent liquide et non monétaire. Dans le même temps, le secteur financier continue d’évaluer l’utilité de la nouvelle monnaie pour les citoyens, les entreprises et les banques, notamment dans le contexte de l’intérêt pour les actifs numériques et les cryptomonnaies.
Le cadre législatif pour le lancement du rouble numérique a été approuvé après la signature de la loi pertinente par le Président de la Fédération de Russie. Désormais, la question clé n'est pas le lancement lui-même, mais la question de savoir si les utilisateurs auront une raison pratique d'utiliser régulièrement le nouvel outil dans leurs finances quotidiennes.