Selon McKinsey et Artemis, environ 390 milliards de dollars de paiements stables ont eu lieu en 2025. Mais au sein de ce marché, les agents IA créent un type d’activité de paiement intéressant.
Les recherches montrent que les agents ont réalisé plus de 176 millions de transactions en chaîne d'une valeur de plus de 73 millions de dollars entre mai 2025 et avril 2026. Mais la plupart d'entre elles étaient de très petites transactions.
Le paiement x402 médian se situait entre 0,01 $ et 0,10 $, tandis que 76 % des transactions tombaient en dessous du seuil de frais fixes de 0,30 $ pour les paiements par carte. L'USDC représentait 98,6 % des règlements.
Bien que les montants des transactions soient faibles, la fréquence des paiements des agents d’IA est stupéfiante : 173 millions.
Les logiciels peuvent acheter des données, des calculs et d’autres services des centaines ou des milliers de fois sans les comportements humains qui définissent le commerce conventionnel. Par exemple, ouvrir un compte, saisir les détails de la carte, approuver une facture ou attendre le jour ouvrable suivant.
XDC Network estime que cela donne un premier aperçu de la manière dont davantage de paiements pourraient fonctionner à l'avenir.
« L'argent a toujours circulé aussi vite que la partie la plus lente du processus, comme une banque, une chambre de compensation ou les heures normales de bureau », a déclaré Atul Khekade, co-fondateur de XDC Network, à BeInCrypto. « Les agents montrent simplement ce qui se passe lorsque vous éliminez ces retards. Les paiements cessent d'être quelque chose que vous attendez et se transforment en un processus continu se déroulant en arrière-plan à la vitesse du réseau sous-jacent. »
Paiements automatiques
Le logiciel peut effectuer des transactions en continu. Un service d’IA peut avoir besoin d’un flux météo pour un calcul, d’une API au prix du marché plusieurs secondes plus tard et de ressources de calcul immédiatement après.
Chaque interaction peut avoir son propre prix, transformant ce qui aurait pu être un abonnement ou une facture mensuelle en milliers de transactions individuelles.
Cela aide à expliquer pourquoi Keyrock a constaté que l’activité était répartie sur une si grande population d’agents d’IA et de répertoires de services. Le rapport révèle que plus de 104 000 agents étaient inscrits dans au moins 15 annuaires à la fin du premier trimestre 2026.
L’économie privilégie les systèmes capables de gérer des paiements mesurés en centimes ou en fractions de centime. Le secteur des paiements se prépare déjà :
- Stripe a lancé le Machine Payments Protocol, ou MPP, en mars. Le standard ouvert permet aux agents et aux services de coordonner les micropaiements et les paiements récurrents par programmation, Stripe prenant en charge les pièces stables ainsi que les méthodes de paiement traditionnelles ;
- Le protocole de paiement des agents de Google, ou AP2, se concentre sur la preuve de l'autorisation de l'utilisateur et sur l'établissement d'un enregistrement vérifiable de ce qu'un agent était autorisé à acheter. Google a transféré le protocole à l'Alliance FIDO en avril et a ajouté la prise en charge des transactions autonomes « Human Not Present » ;
- Cloudflare est entré sur le marché en août avec Cloudflare Wallets et cloudflare.pay, offrant aux agents des identités et des contrôles de dépenses programmables. Ses outils de paiement prennent en charge à la fois x402 et MPP ;
- Le service Agent Pay for Machines de Mastercard, annoncé en juin, est conçu pour les paiements continus, à haute fréquence et de faible valeur, avec règlement entre cartes, comptes et pièces stables. Plus de 30 entreprises, dont Stripe, Coinbase, Cloudflare et Tempo, ont été nommées parmi ses premiers partisans.
Règlement invisible
La contribution de XDC à ce marché est XDCAI.tech, qui utilise le protocole ouvert x402 initialement introduit par Coinbase.
x402 transforme la réponse HTTP « 402 Payment Required » en un mécanisme de paiement. Un agent demande une ressource, reçoit son prix, autorise le paiement et réitère la demande avec une preuve de paiement. Le processus permet au logiciel d'acheter un appel API ou un autre service numérique au sein de la même interaction.
Coinbase a introduit le protocole en mai 2025 et son utilisation s'est depuis étendue grâce à des intégrations avec des entreprises, notamment AWS.
XDC AI applique x402 au règlement USDC sur le réseau XDC. Les utilisateurs financent un portefeuille intelligent avec l'USDC et établissent une limite de dépenses en chaîne. Un agent peut alors payer un service compatible x402 par demande. EIP-3009 permet au paiement d'être signé hors chaîne tandis qu'un relais couvre les frais de réseau, laissant l'agent lui-même détenir et dépenser l'USDC.
Le système peut également se connecter aux applications d'IA via MCP ou une interface de ligne de commande, permettant aux agents exécutant des produits tels que ChatGPT, Claude, Cursor et Codex de découvrir et de payer pour les services.
XDC disposait déjà d’une grande partie de l’infrastructure de règlement sous-jacente. Native USDC et Circle's CCTP ont été mis en ligne sur XDC en septembre 2025.
XDC répertorie des temps de bloc de deux secondes, une finalité de six secondes et des coûts de transaction d'environ 0,00001 $, caractéristiques destinées aux applications financières à volume élevé.
Les factures pourraient disparaître
Les factures regroupent plusieurs fonctions ensemble. Ils communiquent ce qui est dû, fixent les conditions de paiement et fournissent des enregistrements pour le rapprochement et la comptabilité. De nombreuses entreprises attendent ensuite des jours, voire des semaines, pour que le transfert effectif arrive.
Les logiciels traitant des logiciels peuvent compresser une partie de ce cycle. Un service peut indiquer son prix dans un format lisible par machine, un agent agréé peut évaluer la demande et le paiement peut être réglé immédiatement. Les enregistrements des transactions peuvent ensuite alimenter directement les systèmes de trésorerie et de comptabilité.
Cela survient alors que les agents assument des responsabilités croissantes en matière d’approvisionnement, de dépenses cloud, de gestion de portefeuille et d’obligations commerciales récurrentes. Une entreprise pourrait éventuellement donner à un agent un budget et un ensemble de règles, puis lui permettre d'acheter du calcul lorsque la demande augmente, de renouveler les services, de payer les fournisseurs ou de rééquilibrer les liquidités dans ces limites.
XDC considère donc le paiement API d'un centime actuel comme la plus petite version de quelque chose de beaucoup plus grand.
Les réseaux de cartes le voient aussi. Le programme de règlement des pièces stables de Visa a atteint un taux annualisé de 7 milliards de dollars en avril après avoir augmenté de 50 % d'un trimestre à l'autre et étendu à neuf blockchains. Mastercard a annoncé le règlement des pièces stables sur des réseaux tels que Ethereum, Solana, Base, Polygon, Tempo et XRPL en juin.
La concurrence est donc plus large que les réseaux blockchain tentant de remplacer les sociétés de cartes. Les développeurs de Visa, Mastercard, Stripe, Google, Coinbase, Cloudflare et blockchain créent de plus en plus d’éléments interopérables sur le même marché du commerce automatique.
L'autre moitié du problème
Une plus grande autonomie soulève des questions sur la permission et la responsabilité.
Un agent payant 3 cents par requête API encourt un risque financier limité. Cependant, un agent gérant la trésorerie d’une entreprise ou un budget d’approvisionnement a besoin de contrôles concernant les autorisations, les contreparties, les limites et l’auditabilité. C’est pourquoi les principales plateformes convergent vers différents éléments du même problème. Ceci explique pourquoi :
- Google s'est concentré sur les mandats cryptographiques qui enregistrent ce qu'un utilisateur a autorisé ;
- Cloudflare permet aux propriétaires d'imposer des plafonds de dépenses et des listes de commerçants approuvés ;
- Le système de Mastercard combine les informations d'identification des agents avec des règles d'autorisation ;
- XDC AI impose des limites de dépenses au niveau du portefeuille
Ces contrôles déterminent la rapidité avec laquelle les paiements agents passent des micropaiements à des relations financières plus vastes.
Ils tempèrent également l’idée selon laquelle les cartes et les factures disparaissent selon un calendrier fixe. Les réseaux de cartes adaptent déjà leurs produits pour des logiciels autonomes, tandis que les factures remplissent des fonctions juridiques, fiscales, de crédit et comptables qui vont au-delà du transfert de fonds.
XDC estime que le paiement et la fourniture de services peuvent se produire presque simultanément : API, données, calcul, services numériques et autres transactions de machine à machine. Le succès dans ce domaine pourrait établir les habitudes et les normes techniques qui seraient ensuite utilisées pour des transactions plus importantes.
Khekade s’attend à ce que la terminologie elle-même disparaisse à mesure que la technologie deviendra courante.
« Dans 5 ans, personne ne décrira cela comme un paiement mandataire, de la même manière que personne aujourd'hui n'appelle un virement bancaire un paiement sur Internet », a-t-il déclaré. « Il s'agira simplement de savoir comment la valeur évolue. La question intéressante n'est pas de savoir si cela se produit, mais plutôt de savoir quels réseaux ont été réellement construits pour cela et lesquels l'ont ajouté par la suite. »
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