La Banque centrale européenne a sélectionné le 14 juillet 36 banques, fintechs et processeurs de paiement pour aider à tester un euro numérique bêta dans des environnements de paiement réels à partir du second semestre 2027.
Les participants comprennent Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments et SumUp. Ils connecteront leurs services de paiement à l'infrastructure de l'Eurosystème et prendront en charge les transactions entre le personnel de la banque centrale et des commerçants sélectionnés au cours d'un projet pilote prévu pour durer 12 mois.
TL;DR
- La BCE a sélectionné 36 prestataires de services de paiement issus de 16 pays de la zone euro après avoir reçu plus de 50 candidatures.
- Le projet pilote testera les paiements de personne à personne en ligne et hors ligne, les achats en magasin physique et les transactions de commerce électronique.
- L’euro numérique bêta n’aura pas cours légal et ne représente pas une décision finale d’émission de la monnaie.
- Un éventuel lancement en 2029 reste tributaire de la législation de l’UE et de l’approbation ultérieure du Conseil des gouverneurs de la BCE.
Les entreprises de paiement passent de la consultation à l’intégration
La sélection fait passer le projet d’euro numérique au-delà des discussions de conception et dans un processus d’intégration technique pluriannuel. Selon l'annonce de la BCE du 14 juillet, plus de 50 prestataires de services de paiement ont postulé après que la banque centrale a ouvert son appel à manifestation d'intérêt en mars 2026.
Les 36 candidats retenus couvrent 16 des 21 États membres de la zone euro et comprennent à la fois des prêteurs traditionnels et des sociétés de paiement non bancaires. La liste officielle des participants comprend Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, Banque nationale de Grèce, Caixa Geral de Depósitos et Bank of Chypre aux côtés de Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp et Nexi Payments.
La diversité est importante sur le plan opérationnel. Un euro numérique ne serait pas distribué via une plateforme grand public unique contrôlée par la BCE. Les banques et les sociétés de paiement fourniraient les comptes, les applications, le support client et les connexions marchandes par lesquelles les gens interagissent avec la monnaie de la banque centrale.
« Le fort intérêt du marché pour le projet pilote montre la volonté du secteur privé de s'engager activement et de progresser rapidement dans le projet de l'euro numérique », a déclaré Piero Cipollone, membre du directoire de la BCE.
Le développement technique devrait commencer au troisième trimestre 2026. Les fournisseurs doivent se connecter à la plateforme de services numériques pour l'euro, développer les fonctions de paiement requises, terminer la certification et intégrer les utilisateurs éligibles avant le début des essais opérationnels au second semestre 2027.
Les fournisseurs testeront les deux côtés d’un paiement
La BCE répartit les sociétés participantes en prestataires de services de paiement distributifs et acquéreurs. Certains assumeront les deux rôles.
- Les fournisseurs de distribution donneront aux utilisateurs éligibles l'accès aux services bêta de l'euro numérique, y compris la configuration du compte, le financement, l'initiation des paiements et la gestion des transactions.
- Les fournisseurs acquéreurs connecteront des commerçants physiques et en ligne sélectionnés afin qu’ils puissent accepter les paiements bêta numériques en euros.
- Les fournisseurs à double rôle testeront le flux complet des transactions, depuis le portefeuille du payeur jusqu'au système d'acceptation du commerçant.
Le projet pilote fonctionnera à la BCE et dans 19 banques centrales nationales participantes. Les employés de la banque centrale agiront en tant qu'utilisateurs individuels, tandis que des cafétérias, des restaurants et des entreprises de commerce électronique sélectionnés fourniront des environnements marchands contrôlés.
Les transactions couvriront quatre cas d'utilisation principaux : les transferts de personne à personne en ligne, les transferts de personne à personne hors ligne, les paiements en ligne dans des points de vente physiques et les achats via des plateformes de commerce électronique ou de commerce mobile.
Les paiements de personne à personne hors ligne utiliseront la communication en champ proche, permettant à deux appareils compatibles d'échanger de la valeur en étant exploités ensemble sans qu'aucun des deux appareils ne se connecte à Internet. Les commerçants physiques testeront les paiements sans contact en ligne à l'aide de la technologie Software Point of Sale, qui permet à un smartphone standard ou à un appareil similaire de fonctionner comme un terminal de paiement.
Cette structure permet à la BCE de tester plus que si le grand livre sous-jacent peut traiter les transferts. L'essai examinera comment les utilisateurs ouvrent et financent des portefeuilles, comment les fournisseurs authentifient les clients, comment les commerçants reçoivent la confirmation et comment l'ensemble du système se comporte lorsque les transactions échouent ou nécessitent un remboursement.
Le bêta euro n’est pas un lancement public de CBDC
La monnaie pilote sera techniquement et fonctionnellement proche de l'euro numérique décrit dans le projet de législation de l'UE, mais elle n'aura pas cours légal. Les entreprises en dehors de l’environnement d’essai sélectionné ne seront pas tenues de l’accepter.
Les orientations pilotes de la BCE expliquent que l'euro numérique bêta représentera un passif enregistré dans les livres de l'Eurosystème. Pour une utilisation en ligne, il sera traité comme de la monnaie scripturaire dans le cadre actuel des services de paiement.
Les utilisateurs ne détiendront pas de comptes directement auprès de la BCE ou d’une banque centrale nationale. Ils doivent plutôt détenir ou ouvrir un compte bancaire commercial auprès d’un fournisseur participant pendant la durée de l’essai.
Les prestataires sélectionnés resteront responsables de leurs relations clients et devront se conformer à la directive sur les services de paiement en vigueur, au règlement général sur la protection des données et aux règles anti-blanchiment de l'UE.
Ces restrictions rendent l’exercice plus proche d’un test opérationnel contrôlé que d’un déploiement public limité. La participation sera limitée au personnel de la banque centrale et à des commerçants sélectionnés, ce qui permettra à l'Eurosystème d'évaluer la robustesse, l'évolutivité et la convivialité avant d'exposer l'infrastructure à une population plus large.
Les paiements hors ligne mettent la confidentialité et la résilience à l'épreuve
La fonctionnalité hors ligne est l'un des éléments les plus importants du projet pilote, car elle est conçue pour préserver les paiements numériques en cas de perturbations d'Internet ou du réseau.
La conception plus large de la BCE utilise du matériel sécurisé à l'intérieur de téléphones ou d'autres appareils compatibles pour stocker la valeur hors ligne et exécuter les transferts localement. Le paiement s'effectue entre les appareils plutôt que d'attendre une connexion à l'infrastructure centrale.
Ce modèle vise à offrir une confidentialité plus proche de l’argent physique. Dans le cadre du cadre de confidentialité proposé par la BCE, les détails d'une transaction hors ligne ne seraient connus que du payeur et du destinataire.
Les paiements en ligne suivraient un modèle différent. Les obligations d'identification des clients et de lutte contre le blanchiment d'argent resteraient du ressort du prestataire de paiement de l'utilisateur, tandis que la BCE et les banques centrales nationales traiteraient des identifiants pseudonymes plutôt que des informations directement identifiables sur les clients.
L’essai devrait révéler si ces protections peuvent fonctionner parallèlement aux contrôles contre la fraude, à la sécurité des appareils et à une gestion fiable des soldes. Les transferts hors ligne créent des risques techniques supplémentaires car le système doit empêcher que les mêmes fonds soient dépensés deux fois alors que les appareils restent déconnectés.
Les limites de détention et de transaction devraient faire partie de la conception éventuelle visant à réduire les risques de stabilité financière et d'abus, mais les limites définitives n'ont pas encore été établies. Le pilote ne doit pas être considéré comme une confirmation d’un plafond spécifique.
Un lancement en 2029 dépend toujours des législateurs
La BCE vise à être techniquement prête pour une éventuelle première émission en 2029, à condition que les législateurs européens adoptent la réglementation nécessaire sur l’euro numérique.
Le règlement proposé par la Commission européenne établirait le cadre juridique de la monnaie, y compris la distribution, la confidentialité, le cours légal et le pouvoir de la BCE d'imposer des limites de détention.
Le pilote ne contourne pas ce processus. La BCE a déclaré qu’elle déciderait d’émettre un euro numérique seulement après l’adoption du règlement. Le Conseil des gouverneurs pourrait toujours retarder, modifier ou rejeter l’émission sur la base de la législation, des conclusions techniques et d’une évaluation politique plus large.
La sélection de 36 fournisseurs confirme donc que les travaux d’infrastructure avancent, et non que l’Europe a pris la décision irréversible de lancer une monnaie numérique de banque centrale. L’essai de 2027 testera si les banques, les fintechs, les commerçants et l’Eurosystème peuvent exploiter un seul système de paiement sur différentes institutions, appareils et marchés nationaux avant qu’une décision politique ne soit prise.
Voir l’article original en anglais
