L’adoption mondiale progresse lentement

L’adoption mondiale progresse lentement

La numérisation ne s’arrête pas à notre argent. Les banques centrales du monde entier continuent de stimuler le développement et la mise en œuvre des monnaies numériques des banques centrales (CBDC). Environ 114 pays, représentant plus de 95 % du produit intérieur brut mondial, travaillent actuellement au développement et à l’introduction des CBDC. Cependant, la route est longue et les progrès varient d’un pays à l’autre.

CBDC : regard sur les pionniers

Dès 1992, la Finlande a fait le premier pas vers une monnaie de banque centrale numérique avec la carte Avant. Cependant, cette approche, qui était essentiellement une carte physique avec une valeur garantie par la banque centrale, n’a pas convaincu et a été privatisée au bout de trois ans. Il y avait un manque d’acceptation de la part des consommateurs et des détaillants.

Les Bahamas et le Nigéria sont deux des premiers des onze pays à avoir introduit la CBDC. Malgré le financement du gouvernement, le dollar de sable des Bahamas et l’eNaira du Nigeria ont été peu acceptés. Les utilisateurs s’inquiètent de la confidentialité et de la sécurité de leurs fonds. En Chine, où le plus grand projet actuel de CBDC avec le yuan numérique est en cours, on peut observer des difficultés initiales similaires. Malgré plusieurs projets pilotes et des financements gouvernementaux, de nombreux magasins n’acceptent toujours pas le yuan numérique.

État d’avancement des développements des CBDC dans le monde. Source : atlanticcouncil.org

De l’autre côté du Pacifique, aux États-Unis, la banque centrale pousse le développement d’une CBDC, mais elle est encore en phase de développement. Un projet majeur est le projet Hamilton, une collaboration entre la Federal Reserve Bank de Boston et le Massachusetts Institute of Technology. La technologie Blockchain a été utilisée avec succès pour atteindre un nombre élevé de transactions par seconde.

Dans l’Union européenne, l’euro numérique est également actuellement en phase de conception. La Banque centrale européenne (BCE) travaille activement au développement d’une CBDC et définit les responsabilités de mise en œuvre et d’administration. Bien que de nombreuses questions restent sans réponse, notamment en ce qui concerne les aspects techniques et la mise en œuvre, il est clair que le développement d’une CBDC a également une priorité élevée dans la zone euro.

Pourquoi l’adoption des CBDC est-elle lente ?

Plusieurs obstacles freinent l’adoption des CBDC par les citoyens. Un problème majeur est le manque de connaissances et de compréhension de ces nouvelles formes de monnaie numérique. À cela s’ajoutent les préoccupations en matière de sécurité et de confidentialité à une époque où la cybercriminalité est en augmentation et où la confiance dans les institutions gouvernementales diminue dans de nombreux pays. De plus, la gestion des CBDC nécessite des compétences techniques et un accès à la technologie appropriée, ce que tous ne possèdent pas.

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L’acceptation limitée par les détaillants et une infrastructure qui peut encore être étendue empêchent également une utilisation généralisée dans la vie quotidienne. Enfin, une méfiance générale à l’égard des institutions gouvernementales joue également un rôle dans l’acceptation prudente des CBDC.

L’exemple de la Chine illustre clairement ces défis : bien que la Chine puisse contrôler et surveiller ses citoyens comme peu d’autres pays dans ce monde, l’adoption du yuan numérique progresse lentement. Malgré de vastes projets pilotes dans 26 villes, de nombreux magasins ne sont pas encore prêts à accepter le yuan numérique comme moyen de paiement.

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Cependant, les experts estiment qu’une adoption plus large du yuan numérique pourrait être réalisée si la banque centrale chinoise cherchait à coopérer plus étroitement avec des services populaires tels que WeChat et Alipay. Ces services jouent un rôle essentiel dans les transactions de paiement en Chine et leur intégration pourrait accroître l’acceptation du yuan numérique. Cependant, dans sa forme actuelle, le yuan numérique ressemble trop à un compte bancaire traditionnel, ce qui n’est ni particulièrement avantageux ni pratique pour les utilisateurs.

Perspectives et solutions possibles

L’acceptation des CBDC dépendra fortement de la manière dont les banques centrales et les gouvernements relèveront les défis à relever. Il est essentiel d’établir la confiance dans ces monnaies numériques, ce qui peut se faire par la transparence, l’éducation et la protection des droits des utilisateurs. Les obstacles techniques, tels que l’évolutivité et l’interopérabilité avec les structures financières existantes, doivent également être résolus. Dans le même temps, l’équilibre entre la vie privée des utilisateurs et les exigences légales, telles que la lutte contre le blanchiment d’argent, doit réussir.

Les CBDC ont le potentiel de transformer la finance et de stimuler la transformation numérique. Ils pourraient améliorer l’accès aux services financiers pour les groupes mal desservis et accroître l’efficacité et la sécurité des transactions financières. Cependant, le chemin est encore long et semé d’embûches.

Quel rôle jouent Bitcoin et Ethereum dans un monde dominé par les CBDC ?

Bitcoin pourrait conserver sa fonction de réserve de valeur décentralisée (or numérique). Contrairement aux CBDC, qui sont contrôlées et réglementées par les banques centrales, Bitcoin reste décentralisé et indépendant du contrôle gouvernemental. Cela pourrait faire de Bitcoin une classe d’actifs alternative attrayante, servant de couverture contre le risque potentiel ou l’instabilité des CBDC.

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Ethereum, en revanche, pourrait conserver son rôle de plate-forme pour les applications décentralisées. Avec la capacité d’héberger et de gérer des contrats intelligents, Ethereum pourrait servir de base à une variété d’applications et de services, voire de CBDC, au-delà de simples transactions monétaires. Cela pourrait offrir un complément aux CBDC en permettant des fonctionnalités et des services supplémentaires qui peuvent ne pas être directement intégrés dans la conception et les modèles opérationnels des CBDC.

Ainsi, Bitcoin et Ethereum pourraient contribuer à créer un écosystème financier numérique plus diversifié et résilient, même dans un monde dominé par les CBDC.

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