Les transactions suspectes avec des crypto-monnaies toucheront principalement les grandes entreprises et les entreprises travaillant dans le commerce extérieur : les banques auront besoin d'une explication claire de l'origine de l'argent, de la raison pour laquelle la monnaie numérique a été achetée et à qui elle a ensuite été envoyée.
En Russie, la crypto-monnaie évolue progressivement vers un domaine plus étroitement réglementé. Après l'adoption de la loi « sur la monnaie numérique et les droits numériques », les grandes banques ont commencé à examiner de plus près les transactions des personnes morales avec des actifs numériques et des pièces stables. Il peut être demandé aux clients la signification économique de la transaction, des informations sur les contreparties et la confirmation de l'origine des fonds.
L'expert en crypto-monnaie Evgeny Kaminsky a expliqué à NSN que nous ne parlons pas encore de contrôles massifs de tous les clients. Selon lui, les questions sont plus souvent reçues par les entreprises liées à l'activité économique étrangère que par les citoyens ordinaires. Cependant, la tendance générale est déjà claire : le contrôle sur les transferts va augmenter.
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Quels virements peuvent poser des questions à la banque ?
Avant une transaction, la banque souhaite généralement recueillir rapidement des réponses à des questions de base :
- Pourquoi l'entreprise achète de la monnaie numérique – la signification économique de la transaction et le lien avec le contrat réel.
- Où la transaction a eu lieu – une plateforme, un échangeur ou un autre intermédiaire.
- Qui reçoit le paiement – informations sur la contrepartie et le destinataire final.
- Quel type d'argent est utilisé pour réaliser l'opération – la source des fonds et les documents confirmant leur origine.
Un risque distinct est créé par des transactions similaires au blanchiment d'argent, au financement du terrorisme, au contournement des contrôles monétaires ou à la collaboration avec des échangeurs illégaux.
Une attention particulière peut être attirée sur les signes qui font ressembler un transfert à un travail avec des échangeurs illégaux :
- Transferts via des échangeurs illégaux.
- Règlements peer-to-peer.
- Contreparties non divulguées.
- Décalage entre la finalité du paiement et la véritable logique économique de la transaction.
Dans cette approche, la logique du principe « Connaissez votre client » est perceptible : la banque doit comprendre qui effectue l'opération, pourquoi elle est nécessaire et s'il existe des signes indiquant que l'argent peut être associé à des activités illégales. Si une institution financière soupçonne un crime, le transfert peut être interrompu.
Ce qui va changer pour les entreprises à partir de 2027
À partir du 1er juillet 2027, les banques seront tenues de refuser les transferts si elles estiment que les fonds sont envoyés vers un échangeur crypto illégal qui ne figure pas dans le registre de la Banque centrale. Selon Evgeny Kaminsky, les banques se préparent déjà à l'avance à cette norme et élaborent de nouvelles procédures de vérification.
« Jusqu'à présent, les contrôles ne peuvent pas être qualifiés de massifs. Tout d'abord, les entreprises et les sociétés liées à l'activité économique étrangère reçoivent des questions. Pour les particuliers, une transition brutale vers un tel contrôle n'est pas encore visible, mais les contrôles seront intensifiés. À partir du 1er juillet 2027, les banques devront refuser les transferts si elles soupçonnent que l'argent va vers un échange crypto illégal en dehors du registre de la Banque centrale. Pour le marché, cela signifie que les systèmes gris d'achat de pièces stables deviendront plus difficiles. Les entreprises devront montrer une chaîne claire : pourquoi elles ont acheté « La crypto-monnaie, où ils l'ont fait, qui ils ont payé et d'où vient l'argent, après le lancement du registre, une partie importante des transactions légales sera progressivement transférée aux échangeurs officiels et autres intermédiaires sous le contrôle de la Banque centrale », a noté Evgeny Kaminsky.
Où iront les opérations juridiques ?
Une fois le registre lancé, une part importante des transactions légitimes devrait passer par le service officiel de change de devises numériques en ligne ou par d’autres intermédiaires opérant sous la supervision de la banque centrale. Pour les entreprises, cela signifie une procédure de paiement plus formelle, mais aussi plus sécurisée.
Bitcoin, stablecoins et autres actifs numériques ne disparaîtront pas des pratiques commerciales, mais les transactions avec eux deviendront moins anonymes. L'entreprise devra préparer les documents à l'avance, confirmer le sens des paiements et montrer à la banque que tous les acteurs de la chaîne sont clairs.
Arnaque à la crypto-monnaie et pseudo-anonymat de la blockchain
L'arnaque à la crypto-monnaie est une arnaque dans laquelle le propriétaire d'actifs numériques est trompé en lui faisant obtenir des pièces, l'accès à un portefeuille, une phrase de départ ou de l'argent sous le couvert d'une transaction rentable.
Les schémas les plus courants sont :
- Phishing : faux sites Web, e-mails et liens via lesquels des mots de passe et des clés sont volés.
- Schémas de Ponzi : les paiements aux premiers participants proviennent de nouveaux investissements.
- Fausses ICO : récolter des fonds pour un projet inexistant ou malhonnête.
- Hacks d'échange : vol de fonds via des vulnérabilités de plateforme ou de compte.
- Pump and dump : augmentation artificielle du prix d'un token avec vente ultérieure par les organisateurs.
- Faux échangeurs : services qui acceptent de l’argent ou des cryptomonnaies et n’effectuent pas d’échanges.
La blockchain est souvent qualifiée de pseudo-anonyme : au lieu d'un nom, l'adresse du portefeuille est visible, mais les transactions elles-mêmes restent sur le réseau. Ainsi, la chaîne des transferts peut être analysée, et la connexion d'une adresse avec une bourse, un échangeur ou une contrepartie spécifique augmente le risque de révéler le propriétaire.
Il vaut la peine de vérifier les adresses et les transactions via les navigateurs blockchain et les services d'analyse des risques. Les soupçons devraient provenir d'adresses associées à du phishing, au piratage, à de faux échangeurs ou à des chaînes de transfert confuses sans raison économique claire.
Comment réduire les risques liés aux crypto-monnaies
Avant d'effectuer un transfert, il est utile de vérifier non seulement le taux et la commission, mais également toute la chaîne : wallet, plateforme, lien, contrepartie et objet du paiement.
- Utilisez des portefeuilles où l'utilisateur contrôle l'accès et stocke la phrase de départ hors ligne.
- Choisissez des bourses et des échangeurs avec une bonne réputation, une vérification client et des canaux d'assistance officiels.
- Vérifiez l’adresse du site Web, le domaine, les liens des lettres et des messages pour éviter de tomber dans le piège d’une copie de phishing.
- Vérifiez l'adresse du portefeuille avant l'envoi et effectuez d'abord un petit transfert test.
- Ne transférez pas de clés privées, de phrases de départ et de codes de confirmation à des tiers.
- Vérifiez la contrepartie, le but du paiement et les documents si la transaction est liée à l'entreprise.
Que faire en cas de fraude et quels sont les risques des contrevenants
Si le transfert semble suspect ou si les actifs ont déjà été attribués à des fraudeurs, il est important d’agir rapidement.
- Enregistrez les hachages de transactions, les adresses de portefeuille, la correspondance, les reçus, les captures d'écran de sites Web et les documents de paiement.
- Contactez immédiatement le support de l'échange, de l'échangeur ou du portefeuille via lequel l'opération a eu lieu.
- Déposez un rapport de police et remettez les informations collectées.
- Signalez les transactions suspectes au Rosfinmonitoring s'il existe des signes de blanchiment d'argent, de financement du terrorisme ou d'échange illégal.
- Avertissez la banque si des comptes ou des cartes bancaires ont été utilisés dans le cadre du stratagème.
Il est généralement difficile de restituer une cryptomonnaie : les transferts sur la blockchain sont irréversibles, et le résultat dépend si les adresses ont été rapidement établies, si les fonds ont été gelés sur le site ou si le destinataire a été trouvé.
Les transactions illégales avec des cryptomonnaies peuvent entraîner des poursuites administratives ou pénales. Le risque est particulièrement élevé si la transaction est liée au blanchiment d'argent, au financement du terrorisme, au contournement du contrôle des changes ou à l'exploitation d'un échangeur illégal.
En Russie, le contrôle s'articule autour des audits bancaires, du registre de la Banque centrale et des exigences relatives à l'origine des fonds. À l’étranger, les approches varient : dans l’UE, aux États-Unis et dans les pays asiatiques, les régulateurs établissent différemment les règles pour les échanges, les intermédiaires et les transactions avec les actifs numériques.
Plus tôt, Evgeny Kaminsky, sur NSN, avait mis en garde les Russes contre les risques liés à l'investissement dans les crypto-monnaies et leur avait conseillé de ne pas considérer de tels investissements comme un moyen sûr d'économiser de l'argent.