Près de six ans après l'arrivée de PIX, le système bénéficiera d'une version améliorée en 2026 : des mesures préventives plus robustes et une plus grande fiabilité pour les utilisateurs. Il s’agit en réalité d’une réponse institutionnelle nécessaire. La version dite 2.0 du Mécanisme Spécial de Retour (MED) devient obligatoire pour les banques et les institutions qui adhèrent au système de paiement moderne et apporte un élément essentiel dans la lutte contre la fraude : un suivi complet du parcours de l'argent, même après qu'il ait quitté le compte de réception initial et qu'il soit passé par de nombreux autres.
L'objectif est d'augmenter les chances de bloquer et de restituer les montants, même en cas de transferts rapides entre comptes ; pratique courante dans les programmes de blanchiment d’argent et les escroqueries numériques. Le nouveau mécanisme prévoit également une plus grande intégration entre les institutions financières, avec un partage d'informations et un blocage automatique des comptes suspects, avant même que des analyses plus détaillées ne soient réalisées.
Même si ces mesures sont considérées comme extrêmement positives du point de vue technique et de la protection des utilisateurs, j'y vois néanmoins des points sensibles. L’un d’eux concerne la capacité d’adaptation des criminels, qui ont tendance à réagir rapidement aux nouveaux mécanismes de contrôle, en recourant à des retraits immédiats, à des crypto-monnaies ou à des comptes de tiers difficilement traçables par le système bancaire traditionnel.
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Un autre aspect qui m'inquiète est la responsabilité et la punition des agents impliqués. On parle beaucoup du remboursement des sommes aux victimes, mais on parle peu de la sanction efficace des fraudeurs et du démantèlement des réseaux criminels qui soutiennent ces escroqueries. Une fois de plus, nous sommes confrontés aux effets du problème sans vraiment l’attaquer à sa racine.
Une révolution dans le système financier
Créé en 2020 par la Banque centrale du Brésil, PIX a révolutionné le système de paiement du pays en apportant rapidité, gratuité et disponibilité continue. Il s’agit d’une innovation qui a profondément transformé la manière dont nous effectuons les transferts et les paiements au quotidien.
PIX a d'abord été accueilli avec méfiance et peur. L'idée de transferts instantanés 24 heures sur 24 a soulevé des doutes sur la sécurité et la gratuité effective du service. Il a même été comparé à TED et DOC, comme s'il s'agissait simplement d'un changement de nomenclature. Au fil du temps, cependant, sa rapidité et son absence de frais sont devenues évidentes, notamment pour les commerçants, qui ont rapidement compris les avantages de recevoir gratuitement.
Au moment même où PIX se consolidait en tant que facilitateur de la vie financière des Brésiliens, on assistait également à une augmentation significative des fraudes et des escroqueries. Les criminels ont commencé à profiter de la vitesse de déplacement des valeurs, en répartissant l'argent sur plusieurs comptes intermédiaires en quelques secondes ou en effectuant des retraits immédiats, souvent avant qu'un blocage ne puisse être mis en œuvre.
PIX était accompagné de problèmes graves et persistants, créant une insécurité parmi les utilisateurs. Il est indéniable que la rapidité, la gratuité et la praticité ont complètement changé la manière dont nous effectuons les paiements, mais cette même rapidité a fini par accroître la vulnérabilité du système financier.
Un autre point est que la ressource a été mise en œuvre avant qu'il n'existe une réglementation suffisamment claire et efficace pour protéger l'utilisateur, notamment en cas de fraude, d'arnaque ou d'erreur opérationnelle. Quand quelque chose ne va pas chez PIX, l’argent disparaît en quelques secondes et les conséquences incombent presque exclusivement à la victime. Peu de situations génèrent un tel sentiment d’impuissance.
La logique semble avoir été de mettre en œuvre d’abord et de régler les problèmes ensuite. Dans ce contexte, en 2021, le Mécanisme Spécial de Retour (MED) a vu le jour, avec pour objectif initial de permettre aux victimes d’escroqueries de demander un remboursement. Cette solution s’est toutefois révélée assez limitée, puisqu’elle ne permettait que le blocage et le retour des montants sur le premier compte destinataire.
Ce modèle de blocage s'est révélé absolument incompatible avec la dynamique PIX, dans laquelle les sommes peuvent circuler sur plusieurs comptes en quelques minutes, jusqu'à être complètement perdues. Aujourd’hui, avec les règles entrées en vigueur le 2 février, le suivi et le potentiel de récupération des ressources détournées ont été considérablement améliorés. Ils offrent des outils plus agiles pour contester et éventuellement rembourser les montants indûment transférés, sans interférer avec les transactions courantes qui n'impliquent pas de fraude, entre autres ressources fondamentales au bon fonctionnement de PIX. Une nouvelle plus que bienvenue dans notre système financier.
Bárbara Félix est coordinatrice du droit bancaire chez Marcelo Tostes Advogados.