L'entrée en vigueur de MED 2.0, une nouvelle phase du mécanisme spécial de retour Pix, étend la capacité de suivre et de bloquer les montants liés à la fraude financière et place les banques, les fintechs et les établissements de paiement face à un nouveau défi : renforcer la gouvernance anti-fraude, la surveillance et la réponse rapide aux incidents. Le principal changement apporté au modèle est la possibilité de suivre les flux d'argent entre différents comptes et de bloquer automatiquement les montants suspects jusqu'à 11 jours lors de l'analyse. Jusque-là, le recouvrement était plus limité au compte qui avait initialement reçu le montant de la fraude.
Selon la Banque centrale, avant MED 2.0, le mécanisme ne récupérait en moyenne que 9,3 % de la valeur contestée en 2025, principalement parce que les ressources étaient rapidement réparties entre les comptes intermédiaires. Les données obtenues par Broadcast et publiées par InfoMoney indiquent que la fraude sur Pix a causé 4,941 milliards de reais de pertes en 2024, soit une augmentation de 70 % par rapport à 2023. Au cours de la même période, 3,452 millions de demandes de remboursement ont été rejetées, souvent en raison d'un manque de solde sur le compte destinataire.
« MED 2.0 améliore les chances de récupérer les montants car il augmente la traçabilité de l'argent et réduit la dépendance à l'égard du premier compte destinataire. Mais il n'élimine pas le problème à la source. Les escroqueries continuent d'exploiter l'ingénierie sociale, les comptes relais, les informations d'identification compromises et les échecs de surveillance », déclare Luiz Claudio, PDG et fondateur de LC SEC.
Entre juillet 2024 et juin 2025, environ 24 millions de Brésiliens ont été victimes d'escroqueries impliquant Pix ou des relevés bancaires, avec une perte estimée à près de 29 milliards de reais, selon les données citées par le Sénat. Pour Luiz Claudio, les avancées réglementaires augmentent également la pression sur la maturité opérationnelle des institutions financières. « Le sujet n'est plus seulement opérationnel et commence à impliquer la sécurité de l'information, le droit, la conformité, la technologie, le service et la gouvernance. Dans la fraude financière, les minutes comptent. Si l'institution prend du temps pour identifier, remonter, bloquer et répondre, l'argent a déjà transité par plusieurs comptes », explique-t-il.
L'expert estime que le délai de blocage préventif pouvant aller jusqu'à 11 jours aide à la récupération des ressources, mais ne remplace pas les mécanismes de prévention et de détection rapide. « La guerre contre la fraude ne peut pas être gagnée en 11 jours ; elle commence dès les premières secondes de la transaction. Le blocage est important, mais l'institution doit détecter les comportements suspects avant que la victime ne se rende compte de la perte », dit-il.
Selon LC SEC, l'un des problèmes les plus fréquemment observés dans les diagnostics de sécurité est le manque d'intégration entre les domaines responsables de la prévention et de la réponse à la fraude. « De nombreuses entreprises disposent d'outils et de contrôles formels, mais ont encore des difficultés à relier la fraude, la sécurité, le service client, le juridique et la technologie. L'équipe identifie les comportements suspects, mais la réponse n'arrive pas assez rapidement pour arrêter le flux de fraude », explique Luiz Claudio.
Outre l’impact financier, ce problème accroît également les préoccupations des institutions en matière de réglementation et de réputation. Pour LC SEC, l’avancement de MED 2.0 devrait accélérer les investissements dans la surveillance transactionnelle, la veille sur les menaces, la gouvernance des accès, la réponse aux incidents et la sensibilisation numérique. « MED 2.0 améliore la réponse après une arnaque, mais la prévention continue de dépendre d'une surveillance continue, de l'éducation numérique, de la validation de l'identité et de la gouvernance antifraude. Sans un manuel de réponse clair, chaque fraude devient une improvisation — et, chez Pix, l'improvisation coûte du temps ; le temps coûte de l'argent », conclut Luiz Claudio.