L’évolution de l’intelligence artificielle transforme non seulement la façon dont les gens interagissent avec la technologie, mais aussi la manière dont les paiements numériques seront effectués. Un nouveau rapport préparé par Visa en collaboration avec le cabinet d'analyse Artémis soutient que le pièces stables jouera un rôle clé dans ce que l'on appelle économie agentiqueun écosystème où les agents d’intelligence artificielle pourront exécuter des transactions de manière autonome.
Selon l’étude, l’avenir du commerce ne sera pas dominé par un système de paiement unique. Au lieu de cela, un modèle hybride émerge dans lequel les réseaux de cartes traditionnels continueront à être la principale infrastructure pour les achats de plus grande valeur, tandis que les pièces stables deviendront la solution la plus efficace pour des millions de micropaiements automatisés entre systèmes logiciels.
Cette approche reflète la manière dont l’infrastructure financière commence à s’adapter à une nouvelle génération de transactions pilotées par l’intelligence artificielle, où la rapidité, le coût et l’automatisation seront des facteurs déterminants.
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Visa projette une économie divisée entre macro-commerce et micro-commerce
Le rapport, intitulé « Paiements agents à partir de la base »analyse l'émergence de l'appel commerce agentun modèle dans lequel les agents d’IA peuvent initier, gérer et effectuer des paiements sans intervention humaine directe.
Dans ce scénario, Visa identifie deux grandes catégories d'opérations.
Macrocommerce : achats effectués pour le compte de personnes
Le premier correspond à macrocommerceoù les agents d’intelligence artificielle agiront comme des assistants personnels pour exécuter des achats d’une taille similaire à ceux actuellement effectués par les consommateurs.
Les exemples inclus dans l’étude comprennent :
- Réservez des vols ou des hôtels.
- Gérez les abonnements numériques.
- Achetez des produits ou des services au nom de l'utilisateur.
- Gérez les paiements récurrents.
Pour ce type d'opérations, Visa considère que les réseaux de cartes actuels restent la meilleure alternative grâce à l'infrastructure d'autorisation, à la protection contre la fraude et aux mécanismes de confiance déjà consolidés.
Les Stablecoins résoudraient le problème des micropaiements
La deuxième catégorie correspond à microcommerceun segment très différent du commerce traditionnel.
Dans ce modèle, les paiements ne s’effectuent plus entre personnes et entreprises, mais entre applications, plateformes et agents logiciels qui échangent constamment des services.
Le rapport mentionne des cas tels que :
- Paiement des appels API.
- Consommation de ressources informatiques.
- Accès aux modèles d'intelligence artificielle.
- Services numériques facturés à l’utilisation.
Ces opérations impliquent généralement des montants inférieurs à un dollar et peuvent être répétées des milliers de fois par heure.
Visa note que ces types de paiements sont inefficaces avec l'infrastructure de carte traditionnelle en raison des coûts fixes associés à chaque transaction.
Au contraire, le blockchains modernes ont réduit les coûts de règlement à quelques fractions de centime, ce qui rend pièces stables Ils constituent une alternative bien plus viable pour ce nouveau type d’économie numérique.
Visa s'engage en faveur d'un système hybride entre cartes et stablecoins
Loin de mettre en concurrence les deux modèles, Visa considère que l'avenir combinera les deux infrastructures.
La société maintient que les cartes continueront d'être l'option idéale pour les achats effectués au sein des réseaux marchands traditionnels, tandis que les pièces stables seront mieux adaptées aux paiements automatisés entre machines.
Selon les termes du rapport, il ne s’agit pas de choisir entre des cartes ou des stablecoins, mais plutôt de profiter des atouts de chaque technologie en fonction du type d’opération.
En conséquence, Visa s’attend à ce que les systèmes commerciaux basés sur l’IA adoptent une flux hybrideutiliser différents mécanismes de paiement au cours des différentes étapes d’une même tâche.
Par exemple, un agent pourrait utiliser une carte pour réserver un voyage au nom d’un utilisateur, tout en effectuant en interne des dizaines ou des centaines de micropaiements via des stablecoins pour consommer les services numériques nécessaires à la réalisation de l’opération.
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La convergence entre la finance traditionnelle et l’infrastructure cryptographique a déjà commencé
Le rapport affirme que cette intégration entre les deux mondes est déjà en train de se produire.
Selon Visa, plusieurs protocoles initialement conçus pour les paiements par carte intègrent la prise en charge des pièces stables.
Parmi eux se distinguent :
- Protocole d'agent de confiance.
- Protocole de paiement des agents.
- Commerce intelligent des visas.
Dans le même temps, les protocoles nés au sein de l’écosystème crypto intègrent des éléments de l’infrastructure financière traditionnelle, notamment dans les aspects liés à l’autorisation, à la confiance et à l’interopérabilité.
Pour Visa, cette évolution rend la frontière entre les deux écosystèmes de moins en moins claire.
Au lieu de se concurrencer, les réseaux traditionnels et les infrastructures blockchain commencent à fonctionner comme des composants complémentaires du même système de paiement.
La confiance reste le plus grand défi de l’économie agentique
Bien que la technologie permettant d’exécuter des paiements autonomes continue de progresser, Visa prévient que le principal obstacle n’est pas technique, mais plutôt réglementaire et juridique.
Le commerce d’aujourd’hui repose sur le principe qu’il y a une personne responsable derrière chaque achat.
Cependant, cette hypothèse change lorsqu’un agent IA peut prendre des décisions financières de manière indépendante.
Selon le rapport, les cadres juridiques actuels n'ont pas été développés pour ce type de délégation de pouvoir, de sorte que de nombreuses questions restent sans réponse sur la responsabilité financière et juridique de ces opérations.
Cette incertitude pourrait devenir l’un des facteurs qui définissent la vitesse d’adoption du commerce alimenté par des agents IA.
Les mécanismes actuels d’annulation des paiements pourraient être insuffisants
Visa identifie également des difficultés liées au règlement des litiges.
Actuellement, les systèmes de rétrofacturation, les délais de réclamation et les règles de preuve ont été conçus en pensant aux opérations effectuées par les personnes.
Dans un scénario où plusieurs agents logiciels exécutent des milliers de transactions par heure, de tels mécanismes pourraient ne plus être pratiques.
Le rapport reconnaît qu’il n’existe toujours pas de procédure largement acceptée pour annuler les paiements dans les chaînes complexes d’agents autonomes en cas d’erreurs ou de litiges.
La résolution de ce problème sera essentielle pour que le trading automatisé puisse être adopté à grande échelle.
Visa cherche à combiner l'autorisation traditionnelle avec le règlement natif de la blockchain
Dans le cadre de sa stratégie, Visa déclare avoir l'intention de maintenir les capacités d'autorisation et de confiance construites au fil des décennies autour des cartes, tout en intégrant des systèmes de règlement basés sur des pièces stables.
La vision de l'entreprise est de créer une infrastructure interopérable dans laquelle les deux modèles fonctionnent ensemble, permettant aux paiements traditionnels et aux actifs numériques de coexister au sein d'une même expérience pour les utilisateurs, les entreprises et les agents d'intelligence artificielle.
Cette approche répond également à l’intérêt croissant des institutions pour les pièces stables en tant qu’infrastructure de paiement au-delà du secteur des cryptomonnaies.
L'intérêt de Visa pour les pièces stables continue de croître
La publication du rapport coïncide avec l'implication accrue de Visa dans les initiatives liées au stablecoin.
Récemment, l'entreprise a rejoint Bande, MasterCard, Roche noire, Coinbase et d'autres entreprises à lancer Ouvrir USD (OUSD)un nouveau projet stablecoin qui cherche à partager une grande partie du rendement généré par ses réserves avec les participants de l'écosystème.
L'initiative reflète la manière dont certaines des plus grandes sociétés financières et technologiques explorent de nouvelles façons d'intégrer les actifs numériques dans l'infrastructure mondiale des paiements.
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Une nouvelle architecture pour les paiements alimentée par l'intelligence artificielle
La recherche Visa et Artemis présente un scénario dans lequel l’expansion des agents d’intelligence artificielle transformera non seulement l’automatisation du commerce, mais également l’infrastructure financière qui le soutient.
Alors que les réseaux de cartes resteraient fondamentaux pour les achats traditionnels et de plus grande valeur, les stablecoins apparaissent comme la solution la plus efficace pour un univers de micropaiements constants entre machines, où les coûts de transaction et la rapidité de règlement seront déterminants.
Cependant, le succès de cette transition dépendra de la résolution des défis liés à la confiance, à la responsabilité juridique et aux mécanismes de gestion des litiges dans un environnement où des agents autonomes exécuteront des opérations à une vitesse bien supérieure à celle du commerce actuel. Si ces défis sont relevés, la convergence entre les paiements traditionnels et la technologie blockchain pourrait devenir l’un des piliers de la prochaine génération de commerce numérique piloté par l’intelligence artificielle.