De grandes banques américaines, dont JPMorgan Chase et Bank of America, étudient un accord de paiement qui pourrait les aider à contourner les limites strictes des frais de carte de débit. Des personnes proches des discussions affirment que le groupe a envisagé d'acheter un réseau de cartes auprès de Fiserv, ce qui pourrait leur permettre de facturer des frais par transaction plus élevés que ceux autorisés par la réglementation en vigueur.
Pourquoi les banques veulent un nouveau réseau de cartes
Selon le Wall Street Journal, les banques ont eu des discussions initiales pour acquérir le réseau Star de Fiserv, un système de carte de débit plus petit qui traite les paiements basés sur un code PIN. Parce que l’Amendement Durbin limite les frais d’interchange que les grandes banques peuvent facturer pour les cartes de débit réglementées, elles ont perdu des milliards de dollars de revenus depuis l’entrée en vigueur de la loi. En déplaçant davantage de transactions vers une structure de réseau différente, ils espèrent développer une tarification qui s'écarte de certaines de ces limites tout en respectant strictement la lettre de la loi.
Les dirigeants y voient un moyen d’augmenter les recettes provenant des redevances sans revenir aux redevances mensuelles directes qui ont suscité la colère du public il y a dix ans. Bank of America, par exemple, a abandonné une proposition de frais de carte de débit de 5 $ en 2011 après de fortes réactions de la part des clients et des politiciens. Depuis lors, les grandes banques ont tenté de reconstituer leurs revenus liés aux paiements grâce à une tarification complexe, des packages de comptes et des frais pour les commerçants, plutôt que de simplement introduire de nouveaux frais pour les titulaires de cartes.
Inquiétudes au sein des banques
Certains patrons de banques craignent que cette décision ne déclenche une nouvelle vague de critiques, car les clients ou les politiciens pourraient y voir une tentative d'échapper à la réglementation alors que le rachat est à l'étude. Les discussions internes tourneraient autour de la question de savoir si les coûts plus élevés des détaillants seront finalement répercutés sur les prix de détail, déclenchant des protestations de la part des consommateurs et des groupes de défense. Les banques sont conscientes que tout ajustement du coût des cartes de débit, moyen de paiement essentiel au quotidien, peut rapidement devenir un problème politique.
Les régulateurs et les groupes de consommateurs examinent déjà les aspects économiques des cartes de débit, avertissant que des solutions de contournement pourraient saper l'esprit du plafonnement des frais. Si l’accord est conclu, il déclencherait certainement un examen minutieux de la part de la Réserve fédérale et des législateurs qui ont contribué à l’élaboration des règles de Durbin. Cet examen minutieux pourrait avoir une incidence sur la mesure dans laquelle les banques peuvent aller en matière de tarification et pourrait même déclencher de nouveaux débats à Washington sur la question de savoir où placer la prochaine série de restrictions.
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