JPMorgan Chase, Bank of America et Citigroup se préparent à lancer un réseau partagé de dépôts symboliques qui devrait être mis en service en 2027, marquant l'une des initiatives coordonnées les plus importantes des grandes banques américaines vers une infrastructure de règlement basée sur la blockchain.
Selon un rapport du WSJ, le projet est développé aux côtés d'autres grandes entités financières, dont Wells Fargo, via The Clearing House, le réseau de paiement privé du secteur bancaire américain.
Le système devrait permettre aux dépôts des banques commerciales d'être représentés numériquement sur un grand livre partagé, permettant ainsi des transferts en temps réel entre les banques participantes sans recourir aux cycles de règlement par lots traditionnels.
Un réseau bancaire partagé basé sur des dépôts tokenisés
Au centre de l'initiative se trouve le concept de dépôts tokenisés, qui ne sont pas de nouvelles crypto-monnaies ou des pièces stables émises en externe, mais plutôt une représentation des dépôts bancaires commerciaux existants sous forme numérique enregistrés comme passif dans les bilans des banques émettrices, telles que JPMorgan Chase ou Bank of America.
Le réseau prévu permettra à ces dépôts tokenisés de circuler instantanément entre les institutions.
En cas de succès, les transactions qui prennent normalement des heures, voire une journée ouvrable complète dans les systèmes existants, pourraient être réglées en quelques secondes, fonctionnant en continu 24 heures sur 24, sept jours sur sept.
La Clearing House agira en tant qu'opérateur d'infrastructure du système, étendant son rôle dans la compensation des paiements aux États-Unis à un environnement basé sur la blockchain.
Cette structure maintient le réseau au sein du système bancaire réglementé, plutôt que de déplacer les transactions vers des réseaux cryptographiques publics.
Une réponse coordonnée aux stablecoins et aux canaux de paiement crypto
La décision des grandes banques de construire un système tokenisé partagé est étroitement liée à la croissance rapide des instruments de paiement basés sur la blockchain en dehors de la finance traditionnelle.
Les pièces stables telles que USD Coin et USDT sont devenues des outils de règlement largement utilisés sur les marchés de la cryptographie, permettant des transferts rapides et mondiaux de valeur libellée en dollars sans dépendre directement des méthodes de paiement bancaires.
Les dirigeants des banques impliqués dans l’initiative ont proposé des dépôts symboliques comme réponse directe à cette tendance.
Au lieu de permettre à l’argent déposé d’acheminer vers des systèmes de paiement numériques externes, les banques construisent leur propre infrastructure basée sur la blockchain qui détient les fonds au sein d’institutions réglementées.
Dans le cadre du modèle prévu, chaque dépôt symbolique reste entièrement adossé à des dépôts bancaires réels afin de maintenir le système aligné sur les cadres réglementaires existants et de préserver le rôle des banques commerciales en tant que principaux dépositaires de la liquidité en dollars.
Conception des infrastructures et approche institutionnelle
Le réseau est développé comme une couche d’infrastructure partagée plutôt que comme un produit destiné au consommateur.
L'utilisation initiale devrait se concentrer sur les grands clients institutionnels, notamment les sociétés multinationales et les services de trésorerie gérant des flux de trésorerie importants.
Ces utilisateurs transfèrent souvent des sommes importantes entre plusieurs relations bancaires et juridictions.
Dans le système actuel, ces transactions reposent sur des réseaux de correspondants bancaires et des fenêtres limites de règlement.
Le nouveau système tokenisé est conçu pour éliminer ces retards en permettant le mouvement continu des liquidités entre les banques participantes.
La Clearing House gère depuis longtemps le traitement des paiements de grande valeur aux États-Unis, mais cette expansion introduit un mécanisme de règlement basé sur la blockchain dans ses opérations principales.
Le système est décrit en interne comme un « pont » de connexion entre les registres bancaires traditionnels et les technologies émergentes de règlement numérique.
Le réseau est actuellement en cours de développement, avec des attentes à l'échelle de l'industrie concernant des phases pilotes avant un déploiement plus large.
La date de lancement prévue est fixée au premier semestre 2027, même si les tests internes et l'intégration progressive entre les banques participantes auront probablement lieu plus tôt.
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