De plus en plus d'Argentins travaillent à l'étranger, mais tout le monde ne sait pas que le choix d'une mauvaise plateforme, d'un mauvais réseau, d'un mauvais horaire ou même du mauvais endroit pour recevoir l'argent peut avoir un impact direct sur ce qu'ils finissent par gagner. Dans un contexte où les contrôles ARCA se multiplient, comprendre ces variables est essentiel pour ne pas perdre d’argent sans s’en rendre compte.
Se faire payer en dollars ou en cryptomonnaies n’était plus exceptionnel. Aujourd'hui, cela fait partie du quotidien de milliers d'Argentins qui travaillent pour le monde : programmeurs, designers, marketeurs, créateurs de contenu. Selon les données de la plateforme de gestion de la collecte des frais de crypto-monnaie, bitwageplus de 40% de ses utilisateurs sont argentins, avec une facturation mensuelle moyenne supérieure à 1 640 USD, ce qui reflète la croissance soutenue des professionnels argentins et des entreprises qui fournissent des services à l'étranger.
Dans ce contexte, les fintechs, les crypto wallets et les plateformes spécialisées dans les encaissements internationaux gagnent en importance en proposant des alternatives plus flexibles pour percevoir des revenus de l’étranger.
1. Les « frais peu élevés » ne signifient pas toujours payer moins
L’une des erreurs les plus courantes consiste à ne s’intéresser qu’à la commission.
De nombreuses plateformes promeuvent des « frais 0 % » ou des coûts faibles, mais l’impact réel peut résider dans d’autres facteurs moins visibles.
« L'utilisateur regarde généralement la commission, mais pas le taux de change auquel il reçoit l'argent ni les conditions de sortie pour retirer les fonds. C'est là qu'apparaissent les coûts invisibles », explique Fabiano Dias, développeur commercial international de la plateforme de collecte de crypto-monnaie Bitwage. « Un point clé – et pas très évident – est que le solde que voit l'utilisateur n'est pas toujours l'argent qu'il peut finalement utiliser », ajoute-t-il.
Dans de nombreux cas, une personne peut consulter des personnes accréditées 1 000 USD sur votre compte ou votre portefeuillemême sous la promesse de « 0 % de commission » à la réception de l’argent. Cependant, ce numéro n’est qu’une première référence.
Lors de l’utilisation de ces fonds, qu’il s’agisse de leur retrait, de leur conversion ou de leur envoi, des coûts commencent à apparaître qui ne sont pas toujours expliqués en un seul cas. Dans un scénario défavorable, ils peuvent dépasser 6 % du total, ce qui implique qu'à partir de 1 000 USD initiaux, l'utilisateur finit par recevoir environ 935 USD nets.
« Pour cette raison, le coût réel d'une opération ne se voit pas dans les revenus, mais dans le moment où l'utilisateur décide d'utiliser l'argent », résume Dias.
2. Choisir le mauvais réseau peut coûter cher
Toutes les crypto-monnaies ne fonctionnent pas de la même manière, même s’il s’agit du même stablecoin. Ce n’est pas un fait anodin : à l’échelle mondiale, 45 % des utilisateurs de Bitwage choisissent de collecter en stablecoins (crypto-monnaies stables comme l’USDT ou l’USDC), tandis qu’en Argentine, ce pourcentage s’élève à 75 %, ce qui montre une adoption nettement plus importante de ces actifs liés au dollar.
L'USDT, par exemple, peut fonctionner sur différents réseaux (Ethereum, Tron, Polygon), et chacun a des coûts complètement différents.
3. L'horaire dans lequel vous évoluez influence également
Bien que le marché de la cryptographie fonctionne 24 heures sur 24, les conditions n’offrent pas toujours les mêmes.
« La liquidité change tout au long de la journée. Lorsqu'il y a un volume plus important, par exemple lorsque les marchés en Europe et aux États-Unis coïncident, les conditions d'exécution ont tendance à être plus efficaces », explique Dias.
Opérer pendant les périodes de faible activité, comme la nuit ou le week-end, peut entraîner des coûts plus élevés sans que l'utilisateur ne s'en rende compte.
4. Où être payé est également important (et de plus en plus)
Outre les coûts de fonctionnement, une autre variable a commencé à gagner en importance : l’endroit où l’argent est reçu.
En Argentine, les plateformes locales ou les enregistrements formels dans le pays ont des obligations de déclaration auprès des organismes fiscaux tels que l'ARCA. Cela implique que certains mouvements peuvent être déclarés et nécessitent leur facturation et leur impact fiscal correspondants.
Le cas des plateformes internationales sans structure locale ni portefeuilles décentralisés est différent, où les mêmes mécanismes de reporting automatique n’existent pas forcément. Toutefois, les contribuables sont toujours tenus de déclarer ces revenus conformément à la réglementation en vigueur.
« Il est important que l'utilisateur comprenne avec quel type de plateforme il opère. Une chose est un portefeuille virtuel local et une autre est une plateforme de paiement internationale. Dans notre cas, nous sommes une société enregistrée aux États-Unis, qui opère dans ce cadre réglementaire et non comme une entité financière argentine, elle n'est donc pas couverte par les mêmes régimes d'information automatique qui s'appliquent aux fournisseurs locaux », expliquent-ils de Bitwage.
Cela n'implique pas que les fonds restent en dehors du cadre légal : l'obligation fiscale dépend de la résidence du contribuable et de l'origine des revenus, s'accordent les spécialistes du secteur.
5. Il n’y a pas d’option « moins chère » : cela dépend de la manière dont l’argent est utilisé
Une autre erreur courante consiste à rechercher une plateforme unique qui résout tout. En pratique, le coût final dépend de l'utilisation.
« De nombreux utilisateurs perdent en efficacité parce qu'ils ne comprennent pas que chaque décision a un impact sur le résultat final. Il n'existe pas de solution unique la plus pratique, mais plutôt une combinaison de décisions éclairées. Même le maintien des fonds immobilisés implique un coût d'opportunité : il existe aujourd'hui des alternatives au sein de l'écosystème crypto, comme des outils de performance – staking ou fourniture de liquidités – qui permettent d'optimiser ces fonds en fonction du profil de chaque utilisateur », explique María Fernanda Juppet, PDG de la bourse Notbank de CryptoMarket.
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