T-Bank a associé la crypto-monnaie à la caisse à un nouveau système : les achats dans les magasins sont payés via des codes de carrière aux caisses en libre-service, et l'argent provient en fait de portefeuilles crypto. La Banque de Russie est également consciente de ces mécanismes et surveille ces opérations comme un moyen potentiel de contourner les contrôles financiers.
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Comment fonctionne le système de paiement via un portefeuille crypto ?
Pour l’acheteur, tout ressemble presque à un paiement régulier utilisant un code QC. Une personne s'approche de la caisse libre-service, sélectionne un mode de paiement et finalise l'achat. Mais derrière le scénario habituel, il n'y a peut-être pas une simple transaction bancaire, mais une chaîne d'intermédiaires, où la crypto-monnaie se transforme en paiement de marchandises via les détails de paiement de quelqu'un d'autre.
Le directeur adjoint du département de conformité de la T-Bank, Alexander Yaroshevsky, a expliqué que différents participants participent à un tel programme. D’une part, il s’agit d’utilisateurs ordinaires qui s’intéressent aux actifs numériques, au Bitcoin et à d’autres crypto-monnaies. D'un autre côté, il y a des gens pour qui le plus important n'est pas la technologie, mais la capacité de ne pas se révéler au moment de payer.
Nous assistons à un nouveau schéma de traitement : d'une part, les utilisateurs ordinaires, conditionnellement passionnés de crypto-monnaie et geeks, y participent, de l'autre, ceux qui souhaitent conserver l'anonymat lors du paiement.
Est-il possible d'acheter de la crypto-monnaie ou du Bitcoin via T-Bank
Les mécanismes décrits ne sont pas similaires à l’achat direct de crypto-monnaie chez T-Bank. La banque parle d'un système dans lequel un portefeuille cryptographique est lié au paiement des marchandises à la caisse, et le paiement est effectué via le code de carrière et les détails de paiement des intermédiaires.
Ceci est important pour l'utilisateur : acheter de la crypto-monnaie à partir d'une carte T-Bank, essayer d'acheter du bitcoin via Tinkoff ou une opération similaire via un intermédiaire peut ressembler à la banque non pas à une transaction d'investissement ordinaire, mais à une chaîne de transferts avec un risque accru. Dans une telle situation, T-Bank examine l'origine de l'argent, les participants au règlement et les signes d'anonymat.
Trading P2P et retrait de crypto-monnaie vers une carte T-Bank
Le trading de crypto-monnaie P2P est une transaction directement entre un acheteur et un vendeur. La crypto-monnaie est transférée à une partie et l'autre partie envoie de l'argent vers une carte bancaire ou via le système de paiement rapide. Pour la banque, une telle opération est visible comme un virement régulier, des questions se posent donc lorsque le montant, la fréquence ou les participants au règlement s'écartent du comportement habituel du client.
Lors du retrait de crypto-monnaie sur une carte T-Bank, le principal risque n'est pas associé à la carte elle-même, mais à qui envoie l'argent et pour quoi. Il est plus sûr de comprendre à l'avance la chaîne de transaction et d'enregistrer la confirmation : d'où vient la crypto-monnaie, qui est devenue la contrepartie et pourquoi ce paiement particulier est arrivé sur la carte.
- Vérifiez qui envoie de l'argent sur la carte et si cela correspond aux conditions de la transaction.
- N'utilisez pas les cartes d'autrui et n'acceptez pas les virements de participants aléatoires à la chaîne.
- Ne divisez pas les transactions régulières simplement pour les faire ressembler à des paiements familiaux.
- Conservez les confirmations de transaction au cas où la banque remettrait en question l’origine des fonds.
La vitesse de retrait dépend de l'intermédiaire, de la contrepartie P2P, de la vérification de la transaction et du fonctionnement de l'infrastructure de paiement. Les retraits réguliers par carte peuvent attirer davantage l’attention s’ils ressemblent à un flux de transferts opaque plutôt qu’à des paiements clairs avec une origine explicable de l’argent.
Pourquoi les banques y voient-elles un risque ?
Le problème principal n'est pas le fait de payer à l'aide d'un code quart. Cette méthode fait depuis longtemps partie de la finance de détail : le système de paiement, le Fast Payment System et les applications bancaires ont habitué les clients à des paiements rapides sans espèces. Le risque apparaît lorsque l'achat cache des cartes de dépôt et des mouvements d'argent opaques.
Par conséquent, les questions bancaires ne se posent généralement pas à cause de la mention même de la crypto-monnaie, mais à cause des signes d'une transaction opaque : une source de fonds peu claire, les coordonnées de quelqu'un d'autre, des transferts fréquents du même type ou le lien d'un paiement avec d'autres transactions suspectes. Il peut être demandé au client d'expliquer l'origine de l'argent, le but du paiement, le rôle de l'expéditeur et du destinataire et la raison des transferts réguliers utilisant le même schéma.
Les drop sont des personnes dont les cartes sont utilisées par des tiers. Grâce à ces détails, ils peuvent :
- retirer les fonds volés ;
- effectuer des paiements dans l'intérêt des entreprises fantômes ;
- encaisser de l'argent.
Si une carte bancaire est régulièrement impliquée dans de tels paiements, mais ressemble extérieurement à un outil pour les achats quotidiens, il est plus difficile pour la banque de reconnaître rapidement une activité suspecte.
Selon T-Bank, les nouveaux mécanismes peuvent prolonger la durée de vie des cartes de dépôt. En d’autres termes, la carte reste en circulation plus longtemps et n’est pas immédiatement soumise à des restrictions strictes. Pour tout acteur majeur du marché, qu'il s'agisse de la T-Bank, de la Sberbank de Russie ou d'une autre banque russe, de telles opérations ne ressemblent pas à un moyen de paiement pratique, mais à un canal possible pour masquer les virements douteux.
Ce que contrôlent la Banque de Russie et les acteurs du marché
Dans ce contexte, la Banque centrale et la Banque de Russie considèrent ce système non pas comme une innovation en matière de caisse, mais comme faisant partie d'un problème plus large de contrôle des flux de trésorerie. Lorsque la crypto-monnaie est utilisée par des intermédiaires, les banques doivent analyser non seulement le paiement lui-même, mais également son origine, le comportement de la carte, la fréquence des transactions et ses relations avec les autres transactions.
Pour les clients de l’écosystème T-Bank, y compris T-Investments, ce sujet est également important car les actifs numériques se trouvent de plus en plus à côté de produits financiers familiers. Dans le même temps, les crypto-monnaies ne sont pas comparables à des instruments réglementés tels que les valeurs mobilières, ce qui signifie que le contrôle de leur utilisation nécessite des procédures distinctes et une surveillance plus minutieuse.
La finance de détail devient de plus en plus numérique, mais l'anonymat des paiements reste un domaine sensible. Par conséquent, les banques examinent les paiements via des codes de carrière à partir de portefeuilles cryptographiques non seulement du point de vue de la commodité du client, mais également du point de vue de la sécurité de l'ensemble de l'infrastructure de paiement.
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