Pourquoi envoyer 200 $ à une famille à l’autre bout du monde coûte-t-il encore plus de 13 $ en moyenne et nécessite-t-il des jours d’attente ? C'est la question à partir de laquelle un nouveau rapport de Fondation Solanaqui analyse comment le envois de fonds avec des pièces stables changent un secteur resté quasiment inchangé depuis cinquante ans. Le document, intitulé « Une évolution du mouvement monétaire », explique pourquoi les réseaux de transfert d’argent traditionnels sont devenus un goulot d’étranglement pour des centaines de millions de personnes et comment les monnaies numériques indexées sur le dollar promettent de résoudre le problème en temps quasi réel.
Points clés
- Coût moyen des envois de fonds traditionnels 6,49% sur un transfert de 200 $ et il faut trois à cinq jours ouvrables pour arriver.
- Les stablecoins sur Solana ils permettent des transferts quasi instantanés et à des coûts bien moindres.
- 1,3 milliard des adultes non bancarisés restent exclus du marché des envois de fonds, même si près de la moitié possèdent un smartphone.
- Western union, Zepz Et Tala ils ont déjà lancé des produits basés sur des pièces stables pour les envois de fonds et le crédit.
- MoneyGram vient de lancer une carte stablecoin avec Visa en Colombie, élargissant la ruée des grands opérateurs vers cette technologie.
Les coûts élevés et les retards des envois de fonds traditionnels
Le principal problème des envois de fonds classiques peut être vu en trois chiffres : une commission moyenne de 6,49% sur un transfert de 200 $, des temps d'attente entre trois et cinq jours ouvrables et des centaines de milliards de dollars bloqués dans des comptes préfinancés juste pour garantir que l'argent arrive à temps. Le rapport de la Fondation Solana, destiné aux opérateurs de transfert d'argent historiques et aux startups fintech, part de là : le transfert est toujours traité comme un point d'arrivée isolé, sans aucun service supplémentaire connecté, qu'il s'agisse d'un compte d'épargne, d'un historique de crédit, d'un accès à des outils d'investissement ou d'une véritable identité financière numérique.
Stablecoins sur Solana pour des versements rapides et pratiques
Les Stablecoins sur Solana résolvent précisément cette limitation : ils me permettent transferts d'argent stablecoin presque instantané et bien moins cher que les canaux bancaires traditionnels. Selon le rapport, l'envoi de fonds via des pièces stables s'effectue en quelques secondes, avec des coûts considérablement réduits par rapport à la moyenne du secteur, et parvient à atteindre même ceux qui restent actuellement en dehors du système bancaire. C’est là que se concentre l’attention des investisseurs et des opérateurs du secteur : il ne s’agit plus seulement de rapidité, mais d’un modèle économique alternatif aux envois de fonds instantanés sur Solana qui élimine une grande partie de l’infrastructure coûteuse des circuits traditionnels.
Combler le déficit d’inclusion financière pour les personnes non bancarisées
Le marché des envois de fonds est encore ignorant 1,3 milliard d’adultes non bancarisésmême si près de la moitié d’entre eux possèdent déjà un smartphone. C’est un fait significatif : cela signifie que l’obstacle n’est pas technologique, mais plutôt celui de l’accès aux services financiers de base. L’inclusion financière des personnes non bancarisées devient donc le véritable terrain de concurrence des prochaines années, car celui qui parviendra à proposer des portefeuilles numériques simples à utiliser, sans compte bancaire, pourra intercepter une demande énorme jusqu’ici négligée par les opérateurs historiques.
Acteurs clés et innovations dans les envois de fonds stablecoins
Plusieurs grands noms du secteur ont déjà pris des initiatives. Western Union a lancé l'USDPT, émis via Anchorage Digital Bank, ainsi que son réseau d'actifs numériques et sa Stablecard alimentés par Rain. Zepz, la société derrière WorldRemit et Sendwave, a présenté le portefeuille Sendwave aux destinataires dans plus de 100 pays, offrant un portefeuille de transfert de fonds mondial véritablement accessible sur mobile. Tala, qui sert 13 millions de clients sur les marchés émergents, a plutôt activé une ligne de crédit symbolique de 50 millions de dollars en collaboration avec Huma Finance, apportant également des pièces stables au crédit, pas seulement des transferts.
Qui gère la conversion de la devise locale
Derrière ces produits se cachent des partenaires spécialisés dans la conversion locale : Yellow Card, Flutterwave, Bitso, Trace Finance et Sphere Pay se chargent de transformer les stablecoins en monnaie locale dans les couloirs où l'argent arrive effectivement à destination. Ils constituent le lien qui rend possibles des services de transfert de fonds à faible coût à grande échelle en connectant l’infrastructure blockchain aux espèces ou aux comptes locaux.
MoneyGram lance une carte stablecoin avec Visa en Colombie
La ruée des grands opérateurs vers les stablecoins ne concerne pas que Solana. MoneyGram a lancé le 10 septembre en Colombie une carte virtuelle réalisée avec Visa, développée en collaboration avec Rain pour l'infrastructure de paiement, Crossmint pour les portefeuilles et le réseau Stellar pour les transactions blockchain. Les clients peuvent maintenir un solde en dollars stable, dépenser via le réseau Visa ou retirer de l'argent dans les sites MoneyGram, qui compte plus de 60 millions de clients actifs, une présence dans plus de 200 pays et près de 500 000 points de vente.
Le président-directeur général Anthony Soohoo a décrit le produit comme une combinaison de « solde en dollars stable, de dépenses quotidiennes et d'accès à de l'argent liquide » au sein de l'application que les clients utilisent déjà. MoneyGram prévoit une version physique de la carte d'ici fin 2026, avec des retraits aux distributeurs automatiques et des achats en magasin. Le lancement fait suite à l'introduction de MGUSD sur Stellar en juin 2026 pour la gestion de trésorerie et le change, et à l'intégration de MoneyGram Ramps avec Solana en août. Western Union, rappelons-le, avait également déjà collaboré avec Rain pour Stablecard, signe que deux des plus grands opérateurs de transfert d'argent au monde misent sur la même infrastructure technologique.
Analyse des modèles économiques, des corridors et des réglementations
Le rapport va au-delà du simple transfert d’argent et identifie cinq modèles commerciaux alternatifs, depuis les portefeuilles comme plateformes financières complètes jusqu’à l’émission de pièces stables comme source directe de revenus. Quatre voies d'entrée dans l'industrie sont également décrites, depuis l'optimisation à faible risque de la trésorerie de l'entreprise jusqu'au lancement d'une plate-forme complète de stablecoin, chacune avec des barrières à l'entrée, des délais de retour sur investissement et des modèles de revenus différents.
Une partie importante de l’analyse concerne les corridors de transfert de fonds et la réglementation : le document se penche sur les flux entre les États-Unis et le Mexique, le Brésil, le Nigeria, les Philippines et l’Inde, en indiquant les partenaires locaux et le cadre réglementaire de chaque marché. Confirmant que les coûts restent un thème central, les données de la Banque mondiale relatives au troisième trimestre 2025 montrent un coût moyen mondial de 6,36 % pour l'envoi de 200 dollars, les envois de fonds numériques étant bloqués à 4,59 % contre 7,30 % pour les services non numériques. Les cartes de débit sont le moyen de paiement le moins cher, avec un coût moyen de 3,61 %, tandis que les portefeuilles mobiles s'arrêtent à 3,18 %. Concernant le financement des transferts, les cartes de crédit et de débit coûtent en moyenne 4,39 %, contre 7,01 % pour les espèces et 8,69 % pour les comptes bancaires. L'ensemble de données de la Banque mondiale couvrait 48 pays d'origine, 105 pays de destination et 367 corridors, MoneyGram et Western Union étant présents respectivement dans 90 % et 95 % des corridors surveillés.
FAQ
Quels sont les frais et délais habituels pour les envois de fonds traditionnels ?
Les envois de fonds traditionnels entraînent des frais moyens de 6,49 % sur un transfert de 200 $ et prennent trois à cinq jours ouvrables.
Comment les pièces stables sur Solana améliorent-elles les services de transfert de fonds ?
Les Stablecoins sur Solana permettent des envois de fonds conclus presque instantanément, avec un rapport coût-efficacité très élevé, et étendent également les services à des populations jusqu'alors exclues du système bancaire.
Quelles entreprises ont lancé des produits de transfert de fonds basés sur des pièces stables ?
Western Union a lancé USDPT avec Anchorage Digital Bank, Zepz a introduit Sendwave Wallet, actif dans plus de 100 pays, et Tala a créé une ligne de crédit tokenisée de 50 millions de dollars avec Huma Finance.
Qui gère la conversion des devises locales dans ces nouveaux couloirs de transfert de fonds basés sur des pièces stables ?
Les conversions en devises locales sont gérées par des partenaires tels que Yellow Card, Flutterwave, Bitso, Trace Finance et Sphere Pay.
Contenu créé avec l’aide de l’intelligence artificielle et de la révision éditoriale humaine.