Les dirigeants de Teakhouse Financial et Binance affirment que les générations natives du numérique pourraient ignorer les opérations bancaires traditionnelles et adopter les portefeuilles cryptographiques et les pièces stables comme premier outil financier.
Les générations qui ont grandi avec un téléphone à la main n’ouvriront peut-être jamais de compte bancaire traditionnel. C'est la lecture partagée par plusieurs dirigeants du secteur de la cryptographie, qui soutiennent que les jeunes utilisateurs adoptent les portefeuilles numériques, les pièces stables et les applications décentralisées comme première passerelle vers l'argent, sautant complètement l'étape des services bancaires conventionnels.
Adrian Cachinero, co-fondateur de Teakhouse Financial, a résumé l'idée : les cohortes natives du numérique deviendront moins dépendantes des banques pour les opérations quotidiennes comme l'envoi, le stockage ou l'échange de valeur. La logique est simple : pour ceux qui gèrent déjà leurs finances depuis une application, l’agence et le compte traditionnel y contribuent peu.
Les marchés émergents donnent le ton
De Binance, ils soulignent que ce changement n'est pas une projection lointaine, mais quelque chose qui se produit déjà. La société note que les jeunes utilisateurs sont à l’origine de l’adoption des crypto-monnaies, en particulier sur les marchés émergents, où l’accès aux services bancaires formels est souvent limité et où l’inflation érode l’épargne en monnaie locale.
Dans ces régions, les stablecoins – crypto-monnaies ancrées à la valeur d’une monnaie telle que le dollar – fonctionnent comme un refuge et un moyen de paiement sans avoir besoin d’un compte en dollars. Pour des millions de personnes n’ayant pas accès aux services bancaires traditionnels, un portefeuille crypto sur leur téléphone portable est plus accessible que l’ouverture d’un compte formel.
Les données d’utilisation soutiennent une partie de ce récit. Un outil de suivi des paiements de détail a enregistré un volume de 6,6 milliards de dollars sur 132,4 millions de transactions de détail, signe que l'utilisation quotidienne des actifs numériques pour les petits paiements gagne du terrain sur la pure spéculation.
Les banques traditionnelles subissent la pression
Le phénomène recoupe une tendance plus large dans le secteur financier : l’avancée des néobanques et des plateformes numériques. Selon une analyse de Simon-Kucher, les néobanques pourraient capter près de 40 % des nouveaux comptes bancaires, illustrant à quel point les jeunes utilisateurs préfèrent les expériences 100 % numériques aux agences physiques.
Les Stablecoins, en particulier, sont au centre de ce réalignement. Standard Chartered prévoit une augmentation de la circulation des pièces stables dans les années à venir, une croissance qui consoliderait son rôle d'infrastructure de paiement parallèle au système bancaire.
Un changement générationnel, pas immédiat
Il convient de nuancer l’enthousiasme. Ce n’est pas parce qu’une génération est moins dépendante des banques qu’elles vont disparaître : les banques restent la porte d’entrée pour convertir la monnaie fiduciaire en crypto, et la réglementation dans la plupart des pays exige toujours des comptes traditionnels pour de nombreuses opérations.
Ce que décrivent ces cadres est plutôt un déplacement des habitudes. Pour les nouvelles générations, le point de départ financier pourrait cesser d’être le livret d’épargne et devenir un portefeuille numérique. Si cette transition se consolide, le secteur bancaire devra rivaliser dans un domaine où les règles sont de plus en plus écrites par les plateformes de cryptographie.
L’issue dépendra de facteurs qui ne sont pas encore résolus : la clarté de la réglementation, la stabilité des stablecoins et la capacité de ces outils à offrir la protection que les utilisateurs associent aujourd’hui à un compte bancaire.
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