l'achat et le stockage de crypto-monnaie dans Sber peuvent devenir disponibles via les services habituels de la banque : Sber prévoit d'intégrer les transactions autorisées avec la monnaie numérique dans Sberbank Online et SberInvestments. D’ici le 1er décembre 2026, la banque souhaite lancer un portefeuille cryptographique et un dépôt numérique où les actifs seront stockés, comptabilisés et gérés conformément aux futures réglementations.
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Que prépare exactement Sber ?
L'idée clé du nouveau service est de fournir aux clients un outil clair pour travailler avec la crypto-monnaie au sein de l'infrastructure bancaire. Essentiellement, nous parlons d'une combinaison de portefeuille et de comptabilité de dépôt : l'utilisateur pourra voir les actifs numériques dans l'écosystème de la banque, et le service lui-même ne fonctionnera qu'avec les opérations autorisées par la loi.
Pour la Sberbank de Russie, cela pourrait être l’une des premières étapes majeures sur le marché des services légaux de cryptographie. Si la réglementation fonctionne comme prévu, la crypto-monnaie cessera d'être un sujet exclusivement externe pour les banques et deviendra un produit financier contrôlé.
Dès que la réglementation apparaîtra, nous préparerons, pour notre part, un service pour les clients. En fait, il s'agira d'un portefeuille cryptographique, qui sera tout d'abord intégré à Sberbank Online et SberInvestments.
Comment cela peut fonctionner pour le client
Compte tenu de la connexion indiquée des applications de portefeuille, de dépôt et bancaires, le scénario pour le client sera construit autour du chèque bancaire habituel.
- Ouvrez la section monnaie numérique dans Sberbank Online ou SberInvestments.
- Passez par l'identification bancaire et la vérification si le service demande une confirmation supplémentaire.
- Sélectionnez un actif dans la liste autorisée par les règles et confirmez l'achat ou la vente.
- Vérifiez que l'actif est reflété dans le portefeuille cryptographique et dans la comptabilité de dépôt.
Les délais varient en fonction des mises à jour de la loi et des applications.
Le lancement est directement lié à la loi sur la monnaie numérique et les droits numériques. Il devrait entrer en vigueur le 1er septembre. Après l'apparition des exigences finales, Sber prévoit de déployer l'infrastructure technique et de préparer le service à fonctionner dans quelques mois.
Il ne faut pas confondre DFA et crypto-monnaie. Les actifs financiers numériques sont des droits numériques dont l'émission et la circulation s'effectuent à travers un système d'information réglementé ; ils ont une procédure définie pour la publication et la maintenance. La crypto-monnaie fonctionne différemment : son chiffre d'affaires dépend des règles de la monnaie numérique et des exigences des opérateurs. Pour Sber, l'expérience des actifs numériques est importante en tant que base d'infrastructure pour la comptabilité, l'émission et la maintenance des actifs numériques.
Il existe également un facteur pratique : la banque devra proposer des applications mises à jour dans les magasins. En raison de la nature de la distribution des logiciels mobiles, les utilisateurs d'Android pourraient voir la nouvelle interface avant les autres.
Le service devrait reposer sur un portefeuille de crypto-monnaie connecté aux systèmes comptables bancaires. Pour le client, cela signifie trois choses :
- Le portefeuille de crypto-monnaie sera un point d’accès aux actifs numériques au sein du service bancaire.
- La liaison avec les systèmes de comptabilité bancaire aidera à enregistrer les transactions et à conserver les actifs.
- Une transaction bancaire avec de la monnaie numérique doit avoir lieu dans le cadre des règles approuvées et non dans une zone grise.
Quels actifs peuvent être inclus dans le service ?
La liste des actifs disponibles dépendra de la future réglementation. En ce qui concerne les candidats possibles, la situation est jusqu’à présent la suivante :
- Bitcoin : le statut d'autorisation deviendra clair une fois que les réglementations finales et les exigences des opérateurs seront publiées.
- Ethereum : le statut d’éligibilité dépendra également des règles finales.
- Monero et Zcash : La décision dépendra notamment des exigences de transparence des transactions et d'identification des utilisateurs.
Pour les banques, non seulement les noms des jetons sont importants ici, mais aussi la nature technique de chaque actif. L'algorithme du réseau, le niveau de transparence des opérations, la cryptographie et les exigences d'identification des utilisateurs peuvent affecter la monnaie qui sera autorisée à circuler légalement.
Un autre problème est l'interaction avec des sites étrangers. Sber envisage le rôle d'intermédiaire pour les échanges sur les bourses étrangères via l'infrastructure russe, mais la décision ne sera prise qu'une fois que les exigences en Russie et les règles des bourses elles-mêmes auront été clarifiées. Dans la pratique internationale, les approches varient considérablement : par exemple, la Chine a choisi un modèle de contrôle strict, tandis que d'autres pays développent un accès réglementé par l'intermédiaire de participants agréés.
Opérations juridiques, alternatives, risques et taxes
Jusqu'au lancement du service bancaire, les transactions P2P, les échanges cryptographiques et les échangeurs sont généralement utilisés pour acheter et vendre des crypto-monnaies. La légalité ne dépend pas du nom de la méthode, mais du respect des restrictions russes, des règles de la plateforme, de l'identification de l'utilisateur et de l'origine transparente de l'argent.
- Les transactions P2P sont pratiques en sélectionnant directement une contrepartie, mais nécessitent un soin particulier pour vérifier les modalités, les paiements et les risques de litige.
- Les échanges cryptographiques offrent plus de liquidités et d'outils, mais dépendent des règles d'un site particulier, de sa juridiction et des exigences de vérification.
- Les échangeurs sont plus simples pour une transaction ponctuelle, mais avant la transaction, il est important de vérifier la réputation, le taux, les commissions et la procédure de remboursement.
- Les opérateurs agréés et les plateformes réglementées deviennent l’option privilégiée lorsque les opérations sont expressément autorisées par la réglementation.
Lors d’un achat via un service bancaire, les risques ne disparaissent pas complètement. Le risque juridique vient du fait que les règles de circulation de la monnaie numérique peuvent changer et que les transactions doivent respecter les règles d'identification, de comptabilité fiscale et de plateforme. Les risques techniques incluent les pannes d'application, les erreurs lors de la confirmation d'une opération, la compromission de compte ou la perte d'accès. En cas d'infractions, des amendes sont possibles et, dans les cas graves, une responsabilité pénale ; en pratique, les conséquences dépendent du montant, de la source des fonds, des documents de transaction et du respect des obligations fiscales.
Les revenus des transactions avec les cryptomonnaies doivent être pris en compte pour les impôts : fixer le prix d'achat et de vente, stocker les confirmations de transactions, déclarer les bénéfices et payer l'impôt. Le non-paiement peut entraîner des frais supplémentaires, des amendes et d'autres mesures juridiques.
Comment stocker les crypto-monnaies de manière plus sécurisée
La sécurité du stockage dépend d'un équilibre entre le contrôle des clés et la facilité d'accès.
- Le stockage froid fait référence aux portefeuilles matériels et à d’autres options sans connexion Internet constante. Plus – une protection plus élevée contre le piratage en ligne ; moins – il est plus difficile d'effectuer rapidement des transactions et le coût d'une erreur est plus élevé si vous perdez l'accès.
- Le stockage à chaud comprend les portefeuilles mobiles, logiciels et Web. Plus – pratique pour les opérations fréquentes ; moins – une dépendance plus élevée à l'égard de l'appareil, des mots de passe, de la protection des services et des comptes.
- Lors du choix d'un portefeuille, vous devez examiner la réputation, la méthode de stockage des clés, la prise en charge des actifs nécessaires, la sauvegarde, la vérification à deux facteurs et une procédure claire de restauration de l'accès.
Pourquoi les banques se préparent-elles à l’avance ?
Des projets similaires ont déjà été présentés par T-Bank et VTB. Ils souhaitent également créer des dépôts numériques pour les crypto-monnaies après l’entrée en vigueur de la loi. Les banques tentent de se préparer à l'avance afin de prendre position sur le nouveau marché avant même les premières transactions légales.
Si le projet Sberbank est lancé dans les délais impartis, le travail avec les actifs numériques se rapprochera du scénario bancaire habituel : le client n'aura pas à rechercher des services individuels sur Internet, et la comptabilité et le stockage seront intégrés dans des applications déjà familières.