On dit souvent que Bitcoin permet à chacun d’être sa propre banque. Si vous savez quelque chose sur la philosophie et la technologie sous-jacente de Bitcoin, vous avez probablement déjà entendu parler de ce concept. Mais savez-vous exactement comment cela fonctionne et pourquoi Bitcoin est plus adapté comme réserve de valeur que votre banque ?
Pour avoir une vue d’ensemble, il est important de comprendre comment les banques fonctionnent aujourd’hui et en quoi Bitcoin diffère du système financier traditionnel.
Le problème avec les banques
Le premier problème des banques est leur nature de conservation, et avec cela, le risque de réhypothèque inhérent au système bancaire à réserves fractionnaires. Si les banques étaient simplement un moyen de stocker des liquidités pour leurs clients, leur utilisation impliquerait simplement risque de contrepartie. Bien que cela ne soit pas idéal, cela ne poserait pas nécessairement un problème si les banques laissaient simplement les fonds des clients rester là, mais ce n'est pas exactement ce qui se produit. Pour expliquer, les banques prêtent votre argent durement gagné, achetant souvent des obligations d’État pour percevoir un rendement sur cet argent. Parfois, une banque peut prêter trop et ne pas maintenir suffisamment de liquidités pour honorer les rachats, et malheureusement, vous ne pouvez rien y faire. Si la banque fait faillite, vos fonds suivent souvent la chute.
Qui plus est, le monde financier traditionnel est soumis à des contrôles. En termes simples, les institutions financières traditionnelles doivent respecter les réglementations nationales et locales qui imposent des restrictions sur la manière dont les individus peuvent utiliser leur monnaie durement gagnée. Ce problème est exacerbé dans les pays où les contrôles de capitaux sont stricts. Si la réglementation gouvernementale peut changer en un clin d’œil, vos fonds en banque peuvent être mis en danger. Les banques et les institutions financières traditionnelles, qui dépendent du système juridique et réglementaire de leur gouvernement, n'ont d'autre choix que de s'y conformer.
Dans l’une ou l’autre de ces situations, vous seriez perdant sans que ce soit de votre faute. Vos fonds dépendent entièrement de l'intégrité de la banque. C'est un gros risque. Les banques ont déjà fait faillite et elles feront encore faillite. Malheureusement, les institutions financières centralisées comportent ce type de risques.
Pourquoi Bitcoin est-il la solution
Pour éviter cette incertitude, vous souhaitez stocker le capital en dehors de la juridiction des entités centralisées. La seule réponse est d’utiliser une réserve de valeur purement décentralisée, c’est-à-dire Bitcoin. Bitcoin contourne ces risques grâce à quelques fonctionnalités que les institutions financières centralisées ne peuvent pas offrir.
Sans frontières
Contrairement aux banques, Bitcoin n’a pas de frontières. Vous pouvez accéder et utiliser vos fonds dans n’importe quel pays, et vous pouvez envoyer du BTC à n’importe qui dans le monde. La beauté de l’absence de frontières est qu’il ne vous coûte rien de plus d’envoyer du BTC à votre voisin d’à côté que de l’envoyer à quelqu’un à l’autre bout du monde. De plus, contrairement aux banques, les frais de change ne sont pas nécessaires. De plus, les utilisateurs peuvent effectuer des transactions entre les juridictions politiques de manière transparente en raison de la nature sans autorisation du Bitcoin.
Transfert de valeur peer-to-peer
Une différence clé entre le système financier traditionnel et Bitcoin réside dans l’exigence du premier de faire appel à des tiers de confiance qui facilitent les transactions. Cela implique qu'un tiers peut approuver ou refuser une transaction donnée, empêchant ainsi l'expression de l'agence financière d'un individu. En revanche, le réseau peer-to-peer sans autorisation de Bitcoin évite les intermédiaires, permettant aux individus de dicter unilatéralement les transactions entre eux.
La possession
Un avantage supplémentaire du Bitcoin est la possibilité pour les particuliers de contrôler leurs fonds grâce au pouvoir de la cryptographie. Essentiellement, si quelqu’un a accès à une clé privée Bitcoin donnée, il peut contrôler le flux de fonds provenant des adresses publiques associées à cette clé privée.
Tant que personne n’a accès à vos clés privées, vous seul pouvez contrôler votre Bitcoin. Bien qu'il existe des défis lorsqu'il s'agit de stocker de manière privée et sécurisée votre clé privée (générée à partir d'une phrase de départ), vous pouvez utiliser en toute sécurité cette clé privée pour signer des messages et interagir avec le réseau Bitcoin. Bien que le stockage de fonds sur un compte bancaire permette à la banque de prêter ou d'utiliser vos fonds, cela n'est pas possible avec un portefeuille Bitcoin non dépositaire. C’est ça la véritable propriété.
Pour être vraiment sans banque, comment gérer vos Bitcoins est important
Si vous souhaitez devenir véritablement sans banque, il est important de comprendre le lien entre les institutions financières traditionnelles et les dépositaires centralisés de Bitcoin.
Les échanges centralisés sont des entreprises enregistrées dans des pays spécifiques. À ce titre, elles doivent se conformer aux lois et réglementations locales, tout comme les banques. De plus, ils ne vous permettent pas de gérer vos propres clés privées. L’entreprise peut accéder à votre bitcoin à tout moment, tout comme une banque peut le faire avec votre monnaie fiduciaire.
Chacune de ces institutions centralisées s’appuie sur l’intégrité des banques qu’elles utilisent. Ils impliquent tous un risque de contrepartie. Si vous utilisez une plateforme de cryptographie qui s’appuie sur une banque et que celle-ci tombe en panne, vos fonds la suivent. Donc, si vous êtes déterminé à devenir sans banque, assurez-vous de prendre ces aspects en compte.
Les défis sur la voie de la non-bancarisation
Pour utiliser Bitcoin sans banque, vous savez que vous devez adopter l’auto-garde, mais la garde n’est pas le seul défi. Bien sûr, Bitcoin fonctionne un peu différemment des monnaies fiduciaires, donc passer véritablement sans banque avec Bitcoin présente également ses défis.
Paiements quotidiens
L’adéquation du Bitcoin en tant que réserve de valeur est inégalée, mais il peut constituer un défi pour les paiements quotidiens. Le temps de blocage moyen de Bitcoin est de 10 minutes, ce qui signifie qu'un simple paiement pour un article comme une tasse de café est fortement limité par la conception de Bitcoin.
Cela dit, il existe des solutions pour augmenter à la fois la vitesse de transaction et le débit total de Bitcoin. Par exemple, le réseau Lightning, une solution Bitcoin Layer 2, permet un règlement final quasi instantané et global des transactions tout en minimisant l'utilisation de la couche de base Bitcoin. Alors que Lightning est limité par certains aspects de sa conception, comme la nécessité de s'installer sur Bitcoin lui-même pour fermer et ouvrir des canaux de paiement, les couches 2 comme le réseau Lightning ouvrent la possibilité d'étendre considérablement l'utilisation de Bitcoin comme moyen d'échange.
Une proposition pour surmonter les contraintes de conception du Lightning Network, comme mentionné ci-dessus, est l'utilisation de l'argent liquide Chaumian, où les monnaies fédérées peuvent émettre des certificats remboursables aux utilisateurs de la même manière que l'argent liquide était à un moment donné, un certificat de dépôt échangeable contre de l'or.
Dans une mise en œuvre en espèces, un réseau de monnaies fédérées utiliserait Lightning pour régler entre eux, et les paiements de détail auraient lieu en utilisant les espèces elles-mêmes. Cela implique que Lightning pourrait devenir davantage une solution commerciale pour faire évoluer les services financiers Bitcoin et que les paiements de détail s'effectueraient sur des solutions construites sur Lightning.
Adoption répandue
Bien sûr, il est impossible de véritablement se passer d’un compte bancaire avec Bitcoin s’il n’est pas accepté comme moyen d’échange. Pour l’instant, les entreprises qui acceptent le Bitcoin sont encore minoritaires dans la plupart des endroits du monde. Au début, vous recherchez peut-être des boutiques en personne et en ligne prêtes à accepter les crypto-monnaies.
Cependant, l’adoption du Bitcoin évolue considérablement. Alors que Bitcoin est encore un adolescent, d’innombrables grandes marques acceptent aujourd’hui Bitcoin. Disney, Playstation, Microsoft, Starbucks, KFC, Burger King : la liste des entreprises favorables au Bitcoin ne fait que s'allonger.
Votre chemin vers la banqueless
En conclusion, devenir sans banque avec Bitcoin implique une diligence raisonnable. Pour commencer, vous avez besoin d’un portefeuille non dépositaire tel qu’un appareil Ledger. Mais devenir véritablement sans banque ne s’arrête pas là. Vous devez évaluer les plateformes que vous utilisez et la manière dont vous les utilisez. Et enfin, vous devez mettre en place des mesures pour rendre vos transactions quotidiennes plus réalisables.
Mais, avec ces pièces en place, vous êtes sur la bonne voie pour finir
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